互聯(lián)網(wǎng)金融自2013年發(fā)軔，主要分為兩種類型：一是網(wǎng)絡(luò)信貸，如P2P模式、眾籌模式等；另一類則是基于互聯(lián)網(wǎng)支付的網(wǎng)絡(luò)金融銷售，如貨幣基金、余額寶等。

但貫穿這兩者一個的一個關(guān)鍵要素，是大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)支付。有行業(yè)研究者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心要素是互聯(lián)網(wǎng)支付。

縱觀來看，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段：

第一階段：網(wǎng)關(guān)支付模式。

即第三方支付機構(gòu)以中介的形式分別連接到商家和銀行，幫助商家和消費者在網(wǎng)絡(luò)交易支付過程中跳轉(zhuǎn)到各家銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)接口。在該模式下，支付機構(gòu)只是提供了商戶到銀行的通道，相當于資金的搬運工，其自身業(yè)務(wù)的附加值和增值空間非常小，收入來源主要是和銀行的二次利潤分配。

劉華鵬老師在清華大學為南寧市企業(yè)家講授互聯(lián)網(wǎng)+思維創(chuàng)新

第二階段：賬戶支付模式。

即建立支付平臺，商戶和消費者賬戶注冊后，通過支付平臺完成支付。在該模式下，第三方支付平臺處于交易流程中資金和信息的重要停留節(jié)點，除提供支付服務(wù)外，第三方支付機構(gòu)開始提供增值服務(wù)，例如繳費、還款、轉(zhuǎn)賬、授信等。

第三階段：全方位支付服務(wù)。

即支付機構(gòu)不斷融合線上和線下支付手段，拓展支付應(yīng)用場景，為市場提供全方位的支付服務(wù)。例如匯付天下打通了互聯(lián)網(wǎng)支付、POS 機收單、移動支付等各種遠程和近程支付通道；微信支付打通了購物、娛樂、民生支付等絕大部分的應(yīng)用場景，同時正在積極拓展線下的 POS 支付、條碼支付等。

互聯(lián)網(wǎng)用戶不斷增長的一站式服務(wù)需求，刺激了第三方支付機構(gòu)“通吃”支付服務(wù)和金融服務(wù)，如同“鯰魚”般擠入長期以來由國企壟斷、相對封閉的金融領(lǐng)域。支付寶、財付通等不斷拓展支付服務(wù)應(yīng)用場景，并向銀行專營的金融增值服務(wù)延伸；匯付天下將公司定位于（企業(yè)）金融支付專家；快錢定位于專業(yè)化的金融服務(wù)提供商。這些機構(gòu)表面上提供支付服務(wù)，實際上是提供企業(yè)信息整合服務(wù)，提供企業(yè)信息流和資金流管理問題的解決方案。

根據(jù)Analysys易觀智庫 《中國非金融支付機構(gòu)市場季度監(jiān)測報告2015年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2015年第1季度，中國非金融支付機構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達10.44萬億元人民幣，環(huán)比增長率為5.91%。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風口下，場景支付方式變得越來越豐富。隨著生物識別技術(shù)的蓬勃發(fā)展，包括指紋、掌紋、聲紋、人臉四種生物特征、以及筆跡、鍵盤敲擊等都成為了互聯(lián)網(wǎng)新的支付趨勢。從指紋支付到臉部識別，未來的支付形態(tài)將異彩紛呈。歡迎各位腦洞大開，暢想未來。

現(xiàn)在，IP姐將帶領(lǐng)各位一睹“互聯(lián)網(wǎng)+支付”給日常生活帶來的諸多酷炫體驗。

微信指紋支付

自從今年6月8日，蘋果公司推出iPhone指紋支付驗證功能之后，指紋掃描模塊逐漸成為各大手機追捧的熱寵。微信6.2版本順勢推出了“指紋支付”功能，配合優(yōu)化之后的收款二維碼，線下支付成為極其便捷。忘記支付密碼也不妨礙你轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包和AA收款。

微信團隊認為，之前微信支付扣款流程是驗證6位支付密碼付款，流程足夠簡潔，但仍存在用戶忘記密碼的情況，數(shù)字密碼也容易被身邊人窺視。“指紋支付”具有唯一性、隨身性、終身不變的特點，不僅能更進一步簡化流程，并能提高支付的安全系數(shù)。

今年8月8日，微信支付團隊更發(fā)起“無現(xiàn)金日”活動，號召網(wǎng)友一起使用移動支付、刷卡等支付方式做公益，包括騰訊公益，微眾銀行、中信銀行、民生銀行等10大銀行，真功夫、7-11、家樂福、友寶、萬寧等11個行業(yè)的8萬家商戶參與到活動中。

除了紅包和轉(zhuǎn)賬，微信支付在民生消費等諸多場景都接入了“無現(xiàn)金，更快捷”的微信支付。如商超、連鎖零售行業(yè)、便利店、旅游景點、醫(yī)院、停車場、餐飲等行業(yè)都已加入微信支付“智慧生活“的行列，現(xiàn)在線下門店接入總數(shù)已超過15萬。

虹膜支付

用戶看一眼手機就可以支付鑒權(quán)，這在以前IP姐是想都不敢想。據(jù)說這項技術(shù)比指紋支付安全一萬倍。這個技術(shù)在IDF展出，意味著虹膜識別技術(shù)正在走向消費者，有望在今年爆發(fā)。

有行業(yè)人士認為，虹膜識別相對指紋識別更加安全，指紋識別的錯誤率是1：10萬，而虹膜識別的錯誤率則是1：1億，比指紋識別安全成千上萬倍。另外，虹膜的復(fù)雜與穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)更加難以被改變，不會受外界因素所干擾。

虹膜識別技術(shù)目前主要應(yīng)用在專業(yè)領(lǐng)域，面向于銀行、政府、機場以及軍方等對安全要求極高的機構(gòu)。在國外某些銀行中，已經(jīng)啟用虹膜識別系統(tǒng)，作為客戶認證依據(jù)，甚至能夠?qū)崿F(xiàn)ATM機無卡取款交易。另外，在軍隊軍械庫、國際機場安檢、醫(yī)院嬰兒房安全管理以及大學校園的安防系統(tǒng)都能看到虹膜識別使用情景。

優(yōu)圖人臉識別支付

優(yōu)圖人臉技術(shù)的識別達到99.5%以上的準確率。在實際應(yīng)用場景中也已經(jīng)成熟并技術(shù)落地，即將在微眾銀行、財付通等相關(guān)產(chǎn)品中外發(fā)。

人臉檢測是眾多人臉技術(shù)的一個基礎(chǔ)，基于它可以實現(xiàn)性別識別，表情識別，人臉識別等技術(shù)，在這些技術(shù)之上，可以設(shè)計出各種各樣的產(chǎn)品形態(tài)，如圈人、人像管理、美容等，優(yōu)圖人臉識別技術(shù)在財付通等產(chǎn)品上的應(yīng)用，更是互聯(lián)網(wǎng)支付的一個典型例子。

騰訊人臉識別算是步伐較快的，其人臉識別已經(jīng)應(yīng)用在理財通的下一個平臺型產(chǎn)品“微證券”上。

騰訊走得快其實不難理解，作為穩(wěn)坐社交第一把椅子的騰訊坐擁中國記憶活躍用戶，在獲客與產(chǎn)品營銷上具有絕對優(yōu)勢;如果真的授信，騰訊要在這這幾億用戶產(chǎn)生的數(shù)據(jù)中，將強金融相關(guān)性數(shù)據(jù)、弱金融相關(guān)性數(shù)據(jù)、無效數(shù)據(jù)區(qū)分并提取出與借貸模型有關(guān)的數(shù)據(jù)，必定也是一項龐大的工程。