十幾年前，一群銀行大佬聚集的時候，談及金融脫媒，想到的僅僅是大企業的多渠道融資使得這些企業對于銀行的依賴性越來越低。

　　十年之后人們發現，銀行的地位似乎在下降。2012年12月份新增人民幣貸款在社會融資規模中的占比降至27.9%，11月份人民幣貸款在社會融資規模中的占比為45.9%。與此對應的是11月份，委托貸款、信托貸款和企業債券這三項的累計數額，占社會融資規模的44%，接近人民幣貸款占比。影子銀行、互聯網金融、購物卡、代金券等“非金融機構支付業務”，都使得作為資金媒介的銀行面臨著尷尬的處境。今年6月，馬云一番“中國金融體系需要攪局者”的演講又讓銀行業震動了一下。互聯網，金融的“攪局者”還是“終結者”？互聯網與金融，誰將成為誰的甲方？

　　“網絡時代”下的新思維

　　馬云很客氣，將自己形容成金融體系的攪局者。但是話里話外透露出的似乎并不僅僅是攪局。在馬云那個被廣泛轉載的“中國金融體系需要攪局者”的演講中，他提出了這樣一個觀點：未來的金融其實兩大機會都有，一個是金融互聯網，即金融行業走向互聯網；第二個是互聯網金融，純粹的外行領導，其實很多行業的創新都是外行進來才有這樣的創新。這段話本身就已經讓人猜測，在馬云的心目中，互聯網究竟是中國金融體系的攪局者還是終結者。

　　如果說“影子銀行”、購物卡、代金券等“非金融機構支付業務”對于銀行資金中介機構的替代作用還僅僅是金融監管漏洞所造成的一種獨特現象的話，那么互聯網金融對于銀行的影響可能就不是那么簡單了。原招商銀行行長馬蔚華在他的一篇題為《互聯網金融 恐龍遭遇白堊紀》的文章中提到，互聯網金融機構的競爭基礎是網絡技術、信息技術和數據處理技術，需求響應、期限匹配、風險定價與管理等業務流程被大大簡化。互聯網金融模式下，金融機構為客戶提供的產品與服務是在數據分析上的模塊化資產組合，以往傳統商業銀行為客戶提供的那種基于密集知識和復雜技術的金融產品的優勢被削弱了。根據破壞性創新理論，互聯網金融使傳統商業銀行的競爭基礎發生了演變，由安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利和體驗，進而從金字塔的底端開始對銀行核心業務進行破壞。民生銀行行長洪崎則表示，銀行最大的資源就是客戶，而阿里巴巴通過電子商務已經積累了海量用戶。通過數億客戶群，阿里金融在支付結算的基礎上，在平臺上提供貸款、理財、信用卡等服務，比銀行要快捷得多。很明顯，阿里金融對銀行業已經形成挑戰了。

　　如果說這些是銀行大佬們的切身感受的話，那么，從互聯網出現的意義上看，這種威脅也的確是實實在在的。對于互聯網的出現，有人稱之為繼蒸汽機和電以后的“第三次工業革命”，無論這樣的評價是否恰當，互聯網對人們生活、工作乃至思維習慣等各個方面的影響已經顯現。互聯網作為信息技術的載體給人們帶來的最大好處就是，可以跨越時間和空間界限來共享信息資源。而跨越時間和物理空間的信息共享又帶來了方方面面的變化，對于銀行的經營，最明顯的影響就是：銀行的優勢被削弱并需要重新定位了。而這種對優勢的重新定位與選擇，則是互聯網時代銀行家們需要的一種新思維。

　　互聯網時代爭奪的是什么？

　　以蒸汽機的發明為標志的第一次工業革命對于生產力的推動，帶來的是大機器生產代替了手工勞動，從而節省了人力，使得生產中對人力的依賴改變為對機器的生產和依賴；而以電的發明為標志的第二次工業革命則更進一步為人們在生產中提供了無窮的動力，使得人們生產中在依賴機器的同時，也必須關注產生電的資源。這也是不同技術革命所帶來的人們關注重點的不同。由于不同的關注點，產生了對不同資源的爭奪和不同的商業模式。

　　那么，互聯網又帶來了什么呢？是信息的爆炸、物理距離的縮短等等，由此核聚變似地又產生了成千上萬種對于人們工作和生活習慣的改變。隨之，不同行業所爭奪的資源和商業模式也將發生變化。這種變化是什么，人們在爭奪什么，實際上已經有人告訴我們了。

　　2011年11月22日，康佳攜手中國銀聯和上海東方傳媒集團有限公司推出首款具備在線支付功能的智能電視，讓電視在具備互聯網功能后再次跨界金融服務業。

　　2012年平安、阿里巴巴、騰訊合作賣保險；同年京東以上百億元現金流收入做擔保，向中行、工行、建行等國內幾大行獲得了逾50億元人民幣授信額度，轉而向其合作供應商提供金融服務。

　　在跨界合作以外，各家銀行對于自助銀行、電話銀行、手機銀行等在內的網絡服務體系早已開始大規模投入。浦發銀行更是聯姻中國移動，期望以此推動移動金融業務。　

　　如果將這些僅僅是看做基于互聯網時代互聯網與金融的合作可能就過于狹隘了，這種合作的背后可能是增強客戶體驗，加大客戶粘度。爭奪的是讓客戶習慣進入的一個平臺。

　　互聯網與金融：誰將主宰誰？

　　有這樣一個帖子在網上被廣泛傳播：未來，酒吧還是酒吧么？咖啡廳還喝咖啡么？酒店就是用來睡覺的么？餐廳就是用來吃飯的么？美容業就靠折騰那張臉么？肯德基可不可以變成青少年學習交流中心？銀行等待的區域可以不可以變成新華書店？飛機機艙可不可能變成國際化的社交平臺？

　　這段文字是對未來跨界經營的一個描述。互聯網是一個工具，金融也是一個工具。互聯網時代，要看的應該是客戶更習慣進入哪個平臺。而客戶更習慣進入哪個平臺，可能取決的是，誰能夠提供更多樣、更精準、更便宜、更快捷、更讓客戶喜歡的服務。如此，可能需要很多轉變。對于互聯網是如此，對于銀行也是如此。

　　互聯網與金融，誰將成為誰的甲方？要看的可能就是誰轉變得快。