包頭小額貸款業務大有可為

    包頭是北疆商貿重鎮，是內蒙古的制造業、工業中心及最大城市，呼包銀經濟帶、呼包鄂城市群的中心城市之一，是中國重要的基礎工業基地和全球輕稀土產業中心，被譽稱“草原鋼城”、“稀土之城”。 包頭是蒙語“包克圖”的諧音，意為“有鹿的地方”，所以又有鹿城之稱，居住著蒙古族、漢族、回族、滿族、達斡爾、鄂倫春等31個民族。

    據CCP了解，1-5月包頭市規模以上工業累計實現工業增加值456.17億元，同比增長9.2%，增速較去年同期下降2.1個百分點，分別高于全國、自治區平均水平0.5、0.3個百分點。扭虧增盈情況，截止5月末，全市160戶企業虧損，虧損面為25%。整體表現為今年市場需求萎縮、產品價格大幅下降、全市工業經濟運行下行壓力大、規模以上工業增加值增速處于歷史低位運行的現狀。

    本人認為：增速下降、虧損面較大，表明當前包頭市工業經濟下行壓力依然較大，拉動全市工業經濟繼續保持平穩較快增長的后勁不足，企業融資難仍是阻礙企業發展的重大原因之一。因此，作為正規金融的補充，小額貸款業務還有大量生存與拓展的空間，小額貸款業務在包頭大有可為。

    小額貸款公司經營與發展問題

    小額貸款公司是由自然人、企業法人與其社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。

    在近年全球經濟下行的大背景下，我國實體經濟受到嚴重損害，中小企業和微型企業受到很大沖擊。與此同時，商業銀行從防范金融危機角度出發，對小微型企業、個體經營者和農戶的貸款服務更加謹慎。而小額信貸業務在十多年的發展歷史進程中，卻由于受政策限制，導致缺乏吸
    收資金的能力，難以對小微企業、個體經營者和農戶的經營發展形成有效支持。

    2005年，人民銀行開始推動小額貸款公司試點，希望借助小額貸款公司引導資金流向農村和欠發達地區。2008年，人民銀行與銀監會開始在全國范圍內推動，自2009年起，各地小額貸款公司紛紛涌現，發展速度較快。

    截至2014年3月末，全國共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元，一季度新增人民幣貸款251億元，約為銀行業新增人民幣貸款的0 .8%，約占社會融資規模的比例的0.4%。

    預計到2015年，我國小額貸款公司數量可能突破10000家，實收資本可能突破10000億元。但由于小額貸款公司為新興行業，處于成長初期，在發展中還存在一些問題。

    由此，本人在講學中全面分析了當前我國小額貸款公司的特點、經營發展存在的主要問題，指出正確認識與探索如何推廣和發展小額信貸業務，對包頭中小企業的發展、民間金融正規化陽光化、對于包頭經濟的發展具有重要的現實意義。

    1、小額貸款公司資金來源渠道較窄，“只貸不存”。根據《小額貸款公司管理辦法》小額貸款公司不能吸收公眾存款。2008年銀監會、人民銀行聯合發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》指出：小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

    “這些規定是與正規金融機構的本質差別，也是制約小額貸款公司發展最大的問題。面對旺盛的市場需求，不少小額貸款公司深感資金來源不足，在利益的驅動下，部分小貸公司可能違規操作甚至非法集資。”朱耿洲博士說。

    2、小額貸款公司限于服務“三農”為主。正規金融機構服務對象傾向于大中型客戶，而小額貸款公司的貸款對象主要是有著短期資金周轉需求而又達不到銀行貸款門檻的企業。

    “正是如此，小額貸款公司信用風險與生俱來?！敝觳┦空f。由于小額貸款公司的貸款對象主要集中于涉農企業、農村個體工商戶以及農戶，而此類客戶經營規模較小，產業層次較低，資本積累不多，抵御風險能力較弱。尤其是對于農戶以及農產品流通企業而言，若遇自然災害等不可抗拒風險，將對其產生不同程度的損害。

    3、小額貸款公司缺少專業人才。小額貸款公司的發起人多從事與金融無關的其他實業，公司多數人員缺乏從事金融業務的知識和技能，缺乏金融機構運作的專業知識，也缺乏貸款風險評估方面的專業能力，內控管理水平低，這使小額貸款公司的風險控制得不到有效保障。

    4、小貸公司經營行為難以規范。根據規定，小貸公司為非金融機構，從事類金融業務，未納入銀監會或人民銀行系統監管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門的協調(領導)小組來承擔。目前常見的做法是由各省金融辦負責對小貸公司進行監管。但是，有些地區則將小貸公司交由中小企業局、工商局乃至財政局管理。在實施監管的過程中，重報表審核、輕現場檢查的現象也比較嚴重?！靶≠J公司經營行為難以得到規范，行業監管不力，監管漏洞乃至真空頻頻出現，將直接阻礙我國小額貸款公司的發展?！敝觳┦勘硎尽?/p>

    10招防范包頭市小額貸款業務經營管理風險

    本人認為，只有針對小額貸款公司存在的問題及風險，提出切實可行的解決方案，才是促進小貸公司健康發展的陽光之道。

    1、嚴格小貸公司委托貸款業務。小貸公司如涉足委托貸款業務，就有可能轉化為變相吸收公眾存款或非法集資。這就觸及到法律的紅線，也是小貸公司的死線。

    委托貸款所用資金須是自有資金。對銀行而言，如何界定企業自有資金沒有統一的做法，最常用的方法是自有資金等于流動資產與流動負債之差，而有的銀行是將凈資產額度內的貨幣資金視為自有資金。對委托方而言，界定自有資金更是困難，企業往往通過業務安排或關聯交易把非自有資金變性為自有資金，來謀取投資收益，委托方如出現這些行為，將會面臨違法違規的風險。

    2、建立規范的制度。小貸公司要建立嚴格系統制度，做到財務核算規范、科技手段先進、信貸管理嚴謹、風險管理到位、撥備制度完備。

    3、加強專門人才的培育與引入。無論是高管還是業務骨干，小貸公司員工都要學習并會靈活運用相關金融業務知識和技能。還要強化風險責任的分攤與約束，并與激勵機制相結合，增加從業人員的風險意識、工作的主動性與職業道德感、責任感。

    4、優先工作流程。要發揮好小額貸款公司放款速度快的顯著特點。可把小額貸款公司的門檻再降低一點，審批鏈條再短一點，擔保形式再靈活、多樣一點，放款速度再快一點，定位再準確一點，真正為“三農”、為小微企業、個體工商戶提供一種全新、快速的融資渠道。

    5、在風險可控的情況下適度拓寬小貸公司融資渠道。比如在吸收股東資金以及從銀行業金融機構獲得融入資金的數額方面適當放寬政策等。在資金來源方面適當放寬政策，可在一定程度上解決小貸公司資金不足的問題。

　 6、打造公平誠信的社會信用環境。要將小額貸款公司與正規金融系統一樣，納入央行征信系統，建立個人信用檔案，將還款情況與營業執照年檢、轉換經營項目、繳納保險金等事務聯系起來。

    7、建立與客戶之間的“防火墻”。即建立完善有效的風險補償機制，成為客戶的“保護傘”。也就是說，對于預期內損失，公司可根據風險成本計算法，對不同信用等級規定不同的風險調節率，從而通過在貸款定價時收取風險費用予以補償。對于預期外損失，小貸公司可通過自有資本金或提取準備金予以補償。

    8、打造小貸品牌，實現市場價值。做小貸或擔保，與做風投、私募一樣，可能都是階段性融資行為。但要破解這種觀念，要不看短期，不急功近利。要做品牌、做口碑，精細化管理，不要只追求短期的高額回報，而要看到企業的長遠目標。

　　這就要確定小貸公司的核心價值觀、經營理念。小貸行業有類銀行經營模式、有集團經營模式、有微小貸模式，這取決于企業的實力、戰略、理念。要做真正微小貸，占市場、蓄客戶，不圖一時的暴利而投機取巧，要圖長期發展、長期回報。

    9、做大做強向村鎮銀行邁進

    小貸做強后可轉成村鎮銀行，但要處理好公司股東擔心失去控股權、村鎮銀行網點少、吸儲難、無法攤薄成本等問題。

    10、加強小額行業監督。即希望國家出臺更完整、更實際、更系統的《小額貸款法》，賦予小額貸款公司金融企業的法律地位。

    目前對小額貸款公司的相關規定只有銀監會與中國人民銀行聯合發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》、銀監會發布的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》、中國人民銀行發布的《金融機構編碼規范》以及各地方政府制定的政策性文件等，缺乏完整、系統的法律規制體系，嚴重制約了小額貸款公司的規范和持續發展。相比而言，國外小額貸款業務的法律規制更為成熟：孟加拉國的《鄉村銀行法》、印尼的《小額信貸法》、印度的《小額信貸促進法》等都是規范小額信貸的法律規章允許小額貸款公司轉制為村鎮銀行。

    莫把“小貸”變“大貸”

      本人在講學時指出：包頭近幾年小貸及民間放貸發展迅猛，但由于粗放經營忽視風險控制，爆發了金利斌、魏剛、馬一兵等民間借貸資金鏈斷、老板自殺跑路等惡性案件，當地幾十家小貸公司正常經營也只剩十來家，民間放貸機構更是慘淡經營、如履薄冰…

    由此本人認為，除了小貸等資金盲目投向煤炭房地產、非法吸存、短融長投、高利貸榨干行業利潤形成龐氏騙局等原因造成外，還一個很重要原因是把“小貸”變成了“大貸”，即發放大額貸款、且客戶集中，一旦大客戶跑路，風險匯聚放大無法收拾。

    “小貸等民間放貸的三條‘高壓線’之一就是‘禁止大額放貸’。”朱耿洲博士強調，小貸等民間放貸機構要找準自身定位，服務于創業型微小型企業，主要解決是小額臨時性、周轉性短期補缺口資金，而不是資本金及鋪底流動等中長期資金，業務和客戶定位特點決定其“小額”與“分散”。故“小貸”業務按銀監會管理規定是放貸額不能超過注冊資5%及最大額不能超500萬元，就是居于此考慮，此額度都太高了，有50萬以內就足夠，要大錢的別找我。

    如果小額放貸，債務人就是萬一資金出問題，小額公司也會先還也容易還得起！現很多“小貸”等動則幾千萬、有些對個別客戶甚至超億元，輕松就輕松、省事也省事，一旦出險，全軍覆滅！因此莫把“小貸”變“大貸”。