消費金融產品

消費金融產品是指非銀行金融機構為消費者提供的以消費為目的的貸款，具有方便快捷的特點。

1、消費金融產品的特點

消費金融產品具有“小、快、靈”特點：

小——融資小額化，可受理1000元以上消費的融資需求；

快——貸款快速現場處理，一般要求貸款申請在60分鐘以內處理完畢；

靈——高度靈活的售后服務。

2、消費金融產品的開發策略

任何一項金融產品的開發，需要考慮的因素有四個方面:(一)發展策略；(二)營銷渠道；(三)風險管理；(四)資源配置，而且這四種因素相互牽制、相輔相成。首先，一個金融機構要有明確的發展策略。以消費金融而言，金融機構需先根據自身的資源優勢，確定哪一類，哪一層次的金融產品是自己要投入開發的:是消費者的收入來源?或是消費者的支出?還是消費者的財產轉移?在支出中更進一步地要確定是想投入消費品?或是開發金融產品，吸引消費者將儲蓄保留在銀行?固然，沒有一家金融機構能包攬全部消費金融業務，但也沒有哪家金融機構可以在金融業務創新的趨勢下將其置之度外。因此，任何一類金融機構如果想發展消費金融，那么要以哪一類消費金融業務作為事業拓展的突破口就是首先必須思考的問題。

其次，有了大方向，接著要找出推廣此類產品的渠道，也就是如何去營銷。以消費金融而言，各項媒體(包括報紙、雜志、廣播、電視等)是進行營業推廣的較好選擇。但是，有些消費金融產品，例如個人的理財規劃因消費者個人消費能力、興趣愛好等不同，即使廣告上吹得天花亂墜，也未必能有多大成效。這時任由客戶進行私相傳播也許是最佳的營銷渠道。

再次，營銷的結果也不錯，客戶上門來了，但金融服務不可能來者不拒，所有申請的客戶都批準，因為任何一種金融創新伴隨的往往也是經營風險的加大。如何在風險承擔與產品推廣中找到平衡點，則是消費金融產品開發策略中應該思考的第三個問題。

 

金融產品創新的一般邏輯 (一)金融產品的兩大領域金融有兩大功能,一是實現價值的跨空間轉移,資金從一個市場主體的手中轉移到另一個市場主體的手中,從一個地方轉移到另外一個地 方,即支付結算;二是實現價值的跨時間轉移,就是暫時將資金的使用權讓渡出去,為了將來取得資金的增值,即投融資。后者又可以再分為直接融資和間接融資兩 大類。

課程內容

第一部分：形勢篇：金融行業服務營銷已兵臨城下

一、金融行業的轉型發展與變革

1.銀行轉型，不轉不行

2.從中外銀行對比看發展重點

3.各家銀行的轉型攻略分析

4.銀行客戶的變化路徑

5.數據解讀消貸產品的市場趨勢

6、互聯網金融的界定及主要模式

A、互聯網金融的界定及主體類型分析

B、互聯網金融的典型模式分析

分析：宜信模式分析

      融360模式分析

      P2P（眾籌）模式分析

7、因您而變----三維度調整

二、流程銀行再造

1、零售業務流程再造中的花旗銀行

2、客戶需求催生銀行產品創新－客戶需求是銀行產品與服務創新的核心驅動力

3、業務策略

     （1）以客戶為中心確立扁平化、集中化、垂直化、專業化的組織體系，事業部制成為主流模式；

     （2）前中后臺相互分離、相互制約；

     （3）營運集中化，特別是合并或組建若干操作/處理中心；

（4）重組分行，廣泛地采用信息技術拓展分銷渠道；

     （5）職責分工明確，無論是在組織層面還是員工個體層面，均建立嚴格、明確地問責制和科學、合理的績效考核體系。

 

第二部分　流程篇――運用科學方法實施開放創新

１、流程再造建設的主要原則

     效率優先

     系統化

     集成化

     自上而下與自下而上相結合

國外先進銀行流程管理的共同特點

     機構扁平化

     業務垂直化

以顧客需要為中心

案例：

垂直管理實例—美國銀行

水平管理實例—花旗銀行

富國銀行（Wells Fargo）的交叉銷售

２、創新方式――現實可行的途徑和方式

產品整合

l  產品包裝策略

l  產品組合策略

產品定制

l  區域定制――溫州商人卡

l  差別定制

客戶定制

合作創新

3、產品創新的過程

產品研發流程

運用科學方法實施開放創新

l  客戶體驗

l  新產品風險評估

l  產品設計標準化

l  產品組合配置

l  產品競爭力評估

l  產學研合作

“花旗永遠不睡覺”

花旗銀行的“百寶囊”

花旗銀行的內部關系營銷計劃

 

第三部分　互聯網思維篇――－誰在改變我們的營銷大腦

一、商業銀行互聯網金融競爭格局及創新模式分析

１、  自有電子商城體系分析

  案例―――善融商務

２、  多元化金融服務

   案例―――華夏銀行“平臺金融”

３、  聯手電子商務平臺型

   案例―――民生銀行“新E貸”信用卡模式分析

４、  聯手外部機構型

案例―――招商銀行“手機錢包”

             中信銀行“搖一搖”手機轉賬功能

５、  開通網上信貸通道型

    案例―――光大銀行“融E貸”

               交通銀行“E貸在線”

二、微信營銷

1、微信印象

2、誰在用微信

案例：小米微信營銷

招商銀行-愛心漂流瓶

3、微信在改變誰？

案三、互聯網時代商業銀行大數據營銷業務拓展方案設計

1、構建大數據處理能力的具體方法

2、構建“大數據”處理的典型模式

3、案例分析

FACEBOOK大數據處理案例分析

沃爾瑪大數據處理案例分析

招商銀行大數據處理案例分析

例：三只松鼠微信營銷

力推消費金融創新

一、積極培育和發展消費金融組織體系

 

　　(一)推動專業化消費金融組織發展。鼓勵有條件的銀行業金融機構圍繞新消費領域，設立特色專營機構，完善環境設施、產品配置、金融服務、流程制度等配套機制，開發專屬產品，提供專業性、一站式、綜合化金融服務。推進消費金融公司設立常態化，鼓勵消費金融公司拓展業務內容，針對細分市場提供特色服務。

 

　　(二)優化金融機構網點布局。鼓勵銀行業金融機構在批發市場、商貿中心、學校、景點等消費集中場所，通過新設或改造分支機構作為服務消費為主的特色網點，在財務資源、人力資源等方面給予適當傾斜。

 

　　二、加快推進消費信貸管理模式和產品創新

 

　　(三)優化消費信貸管理模式。鼓勵銀行業金融機構在風險可控并符合監管要求的前提下，探索運用互聯網等技術手段開展遠程客戶授權，實現消費貸款線上申請、審批和放貸。優化績效考核機制，突出整體考核，推廣盡職免責制度。根據客戶的信用等級、項目風險、綜合效益和擔保條件，通過貸款利率風險定價和浮動計息規則，合理確定消費貸款利率水平。

 

　　(四)加快消費信貸產品創新。鼓勵銀行業金融機構創新消費信貸抵質押模式，開發不同首付比例、期限和還款方式的信貸產品。推動消費信貸與互聯網技術相結合，鼓勵銀行業金融機構運用大數據分析等技術，研發標準化網絡小額信用貸款，推廣“一次授信、循環使用”，打造自助式消費貸款平臺。

 

　　(五)鼓勵汽車金融公司業務產品創新。允許汽車金融公司在向消費者提供購車貸款(或融資租賃)的同時，根據消費者意愿提供附屬于所購車輛的附加產品(如導航設備、外觀貼膜、充電樁等物理附屬設備以及車輛延長質保、車輛保險等無形附加產品和服務)的融資。汽車金融公司開展購車附加產品融資業務時，執行與汽車貸款一致的管理制度。

 

　　三、加大對新消費重點領域的金融支持

 

　　(六)支持養老家政健康消費。加快落實金融支持養老服務業發展的政策措施。在風險可控的前提下，探索養老服務機構土地使用權、房產、收費權等抵質押貸款的可行模式。加大創業擔保貸款投放力度，支持社區小型家政、健康服務機構發展。

 

　　(七)支持信息和網絡消費。大力發展專利權質押融資，支持可穿戴設備、智能家居等智能終端技術研發和推廣。鼓勵銀行業金融機構與網絡零售平臺在小額消費領域開展合作，并在風險可控、權責明確的條件下，自主發放小額消費信貸。

 

　　(八)支持綠色消費。加快修訂《汽車貸款管理辦法》。經銀監會批準經營個人汽車貸款業務的金融機構辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎上，根據自愿、審慎和風險可控原則自主決定。大力開展能效貸款和排污權、碳排放權抵質押貸款等綠色信貸業務。

 

　　(九)支持旅游休閑消費。探索開展旅游景區經營權和門票收入權質押貸款業務。推廣旅游企業建設用地使用權抵押、林權抵押等貸款業務。

 

　　(十)支持教育文化體育消費。創新版權、商標權、收益權等抵質押貸款模式，積極滿足文化創意企業融資需求。運用中長期固定資產貸款、銀團貸款、政府和社會資本合作(ppp)模式等方式，支持影視院線、體育場館、大專院校等公共基礎設施建設。

 

　　(十一)支持農村消費。開展農村住房、家電、就學、生活服務等消費信貸產品創新。設計開發適合農村消費特點的信貸模式和服務方式。加大對農村電商平臺發展的金融支持。鼓勵引導金融機構建設多功能綜合性農村金融服務站。

 

　　四、改善優化消費金融發展環境

 

　　(十二)拓寬消費金融機構多元化融資渠道。鼓勵汽車金融公司、消費金融公司等發行金融債券，簡化債券發行核準程序。鼓勵符合條件的汽車金融公司、消費金融公司通過同業拆借市場補充流動性。大力發展個人汽車、消費、信用卡等零售類貸款信貸資產證券化，盤活信貸存量，擴大消費信貸規模，提升消費信貸供給能力。

 

　　(十三)改進支付服務。擴展銀行卡消費服務功能。改善小城鎮、農村集市、商業聚集區銀行卡受理環境，提高用卡便捷度。促進移動支付、互聯網支付等新興支付方式規范發展。

 

　　(十四)維護金融消費者權益。引入社會征信機構或吸收社會資本成立獨立的第三方機構，搭建消費信用信息平臺，優化信用環境。加強金融消費者教育，完善金融消費糾紛受理處理機制。建立消費領域新產品、新業態、新模式的信貸風險識別、預警和防范機制，提升風險防控能力。

消費金融產品創新不斷行業迎來新發展

    日前，中國平安旗下“普惠金融”正式宣告成立。中國平安經營日久的多個小額消費貸款、小微企業貸款業務終獲整合，達成線上、線下全覆蓋，并號稱要做中國最大的消費金融公司。而在上個月剛剛結束的馬上消費金融股份有限公司的開業儀式上，首位用戶用60秒的時間就獲得5000元的極速貸款也引發了業界的熱切關注，馬上消費金融更以全國首家互聯網消費金融公司而定義。

    在牌照類消費金融公司的市場中，首批成立的捷信、北銀由于成立較早，市場滲透率和品牌聲量相對較高，但業務形態更偏重于線下。馬上消費金融作為第二批試點成立的消費金融公司，是全國首家線上線下相結合的消費金融公司，互聯網味道更加濃郁。從產品形態和服務上，突出互聯網的輕與快。

    花唄也好白條也罷，目前主要在自身閉環內開展業務，強大的電商后盾固然擁有龐大的用戶基數，但無形中也形成了閉環外合作模式探索的壁壘?？赡軙媾R電商企業不同程度的抵制。因為每個電商都把用戶和數據當成自己的核心，尤其是當經營領域相似的同行在向你靠近的時候難免會仔細掂量一下。而牌照類消費金融公司本身是金融機構，和電商平臺是單純的合作性關系。無侵略性的身份會為自身牟來更寬的拓展空間。

    雖然前景樂觀，但消費金融公司仍面臨嚴峻的考驗。以金融機構的嚴肅身份進入市場，畢竟上面還有媽媽在監管，無論在營銷手段還是花樣上不能像沒媽的孩子那么隨意任性，所以短時間內品牌聲量和認知度相對較弱，又沒有電商類消費金融的龐大客戶群做基礎，市場認知度還需要一段時間的培養。

    電商的消費金融產品是基于商業信用開展的增值服務創新，阿里有貓淘聚，京東有京東商城，電商巨頭做消費金融有天然優勢：背靠其自身的消費場景，消費金融業務能夠精準地找到用戶，首先就省去了尋找新用戶的大筆營銷投放。而且，基于用戶在電商平臺內的消費，數據可追蹤，風控也就更容易做，但使用場景還有些局限。

    目前，花唄的使用入口在支付寶，使用場景主要在阿里系內，以及一部分線上外部商戶：拉手網、當當、銀泰網等等，其他場景尚不支持。天貓分期使用場景主要在天貓和聚劃算，不需要綁定任何信用卡，用戶在瀏覽天貓支持分期的商品頁面時，可以直接選擇相應的分期，系統會自動引導開通?；▎h未來面臨的挑戰，主要在走出阿里系線上場景之后。線下的各類消費場景，花唄是否還能玩得轉？畢竟，線下是各大銀行信用卡們的天地，他們已經耕耘多年。

    再看京東，京東消費金融的主要產品是2014年2月上線的“白條”，京東公布的數據是，自推出之后，白條為京東帶來了月均25%快速用戶增長量，京東將白條產品服務定義為“快消品”，也自詡“消費金融第一品牌”。未來，京東的白條戰略也是希望白條走出京東商城的，但是，白條的挑戰也不小。首先，在各類線下場景方面，京東缺乏自己的陣地，而且，京東規劃的“互聯網征信體系”也還沒有成形，離開了既有消費場景和消費數據，授信審批流程應該會更長。

    在銀行降息、降準，企業融資成本降低的客觀條件下，P2P平臺不可能長期依賴企業債權過日子。積木想做“金融超市”，就要有做好全產品線的底氣。如今，積木的主要業務分三塊：第三方渠道推薦的企業債權是一部分；然后就是線下自建渠道的大額貸款，額度在數十萬左右，比如房貸車貸、小微商戶的經營貸款，第三塊就是線上的消費金融貸款。

    當然，比起財大氣粗的電商巨頭們，獨立P2P想要做好消費金融，困難更多。首先，獨立P2P自身沒有消費場景，也不掌握消費數據，需要導入新用戶。金融早成紅海，線上線下的投放費用都不是小數。在風控方面，因為“讀秒”定位就是簡單、便捷，貸前審、貸后的催收都需要積木做大量工作。

    消費金融是一個萬億級別的市場，足以容納玩法不同的各類玩家。相關數據預計，2014——2017年中國消費金融規模依然將維持20%以上的復合增長率，預計2017年將超過27萬億元。隨著消費金融行業的創新不斷，行業迎來黃金發展期。