當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了三十年來(lái)未有之變局，最明顯的變化體現(xiàn)在盈利水平呈斷崖式下跌，從16家上市銀行披露的2014年年報(bào)來(lái)看，13家上市銀行利潤(rùn)增速回落，超過(guò)半數(shù)的上市銀行利潤(rùn)呈現(xiàn)出個(gè)位數(shù)，同時(shí)不良貸款額和不良貸款率連續(xù)14個(gè)季度出現(xiàn)雙升。另一方面，我國(guó)目前的利率市場(chǎng)化正逐步深入，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)正式實(shí)施，銀行吃利差"躺著賺錢(qián)"的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了，而銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的民營(yíng)銀行證明銀行不再是大而不倒，甚至銀行在中國(guó)破產(chǎn)倒閉也不會(huì)是天方夜譚。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上改變了以往的金融生態(tài)，表面上看更多是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，但本質(zhì)上是為銀行提示了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，關(guān)乎銀行的未來(lái)。銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)將主要向著六大方向發(fā)展，即：國(guó)際化、集約化、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、小微金融、智慧經(jīng)營(yíng)。

國(guó)際化

國(guó)際化的目的是拓展市場(chǎng)和增加新思想。

隨著金融全球化和我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的不斷深入,國(guó)際化已成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)和潮流,同時(shí)這也是銀行業(yè)自身面對(duì)日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)所客觀需要的，各大銀行在國(guó)際化方面均加快了步伐。目前中國(guó)銀行業(yè)的境外資產(chǎn)已達(dá)到1萬(wàn)多億美元,共有16家中資銀行通過(guò)自設(shè)、并購(gòu)、參股等方式在境外設(shè)立了1000多家分支機(jī)構(gòu),覆蓋了亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲的49個(gè)國(guó)家和地區(qū)。從區(qū)域看,最近新設(shè)機(jī)構(gòu)有向非洲、拉美等新興市場(chǎng)國(guó)家發(fā)展的趨勢(shì)；從機(jī)構(gòu)主體看,工、農(nóng)、中、建、交五大行是境外機(jī)構(gòu)建設(shè)的主力軍,機(jī)構(gòu)數(shù)量占比高達(dá)92%，與此同時(shí)其他商業(yè)銀行也開(kāi)始大舉在海外設(shè)點(diǎn)、并購(gòu),比如招商銀行收購(gòu)香港永隆銀行、在紐約設(shè)立分行；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行設(shè)立香港分行等。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)與全球經(jīng)濟(jì)的一體化，以及人民幣國(guó)際化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化、管理水準(zhǔn)的國(guó)際化也將如期而至。

劉華鵬老師在晉煤集團(tuán)金鼎公司講授九型人格與銷(xiāo)售溝通應(yīng)用

集約化

集約化的目的是降低成本和最終有焦點(diǎn)。

過(guò)去銀行業(yè)受經(jīng)濟(jì)的粗放式增長(zhǎng)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的影響，各家銀行以盲目建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的方式來(lái)拓展業(yè)務(wù)范圍，不僅增加了經(jīng)營(yíng)成本也影響了銀行的綜合效益，為了應(yīng)對(duì)銀行業(yè)盈利增速乏力的窘境，銀行必須改變過(guò)去重速度輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)的發(fā)展方式，向集約化方向發(fā)展。以堅(jiān)持效益為中心，對(duì)高成本、低盈利的網(wǎng)點(diǎn)，以資本集約化管理為本，優(yōu)化人、財(cái)、物等資源配置，果斷采取拆、轉(zhuǎn)等措施；對(duì)發(fā)展?jié)摿γ黠@、能夠高盈利的網(wǎng)點(diǎn)，要適當(dāng)多分配一些經(jīng)營(yíng)資源。未來(lái)商業(yè)銀行應(yīng)以體驗(yàn)最佳、效率最高、成本最低的方式優(yōu)先分配內(nèi)部資源，順應(yīng)以價(jià)格為主線、盈利為目的的金融市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，提升盈利水平、經(jīng)營(yíng)效率等等，努力向內(nèi)涵式集約化的科學(xué)發(fā)展方向轉(zhuǎn)變。

綜合金融

綜合金融的目的是形成標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)上的平臺(tái)化。

以前的傳統(tǒng)銀行業(yè)以拉存款，放貸款為主，借助二者之間的巨額利差來(lái)獲取超額收益，但是隨著吃利差賺取巨額利潤(rùn)時(shí)代的終結(jié)，各家銀行愈發(fā)重視向非銀行金融方向拓展，力圖搭建一個(gè)綜合化金融平臺(tái)，促進(jìn)資源的合理共享，全面提升金融綜合服務(wù)能力，力爭(zhēng)做到一個(gè)客戶、一個(gè)賬戶、多種產(chǎn)品、一站式服務(wù)。

隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的全球化以及金融集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，銀行再也不能只是單一的為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品，面對(duì)客戶需求多元化的日益增長(zhǎng)，銀行必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供全方位的綜合服務(wù)，同時(shí)通過(guò)多種渠道涉足基金、租賃、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，爭(zhēng)取盡快完成綜合化的經(jīng)營(yíng)布局，加快向多功能服務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐。

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的目的是樹(shù)立使命和價(jià)值觀。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是普惠金融，使金融服務(wù)以操作簡(jiǎn)單、體驗(yàn)便捷的方式服務(wù)于普通大眾。為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代潮流，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展，在強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，多維度、多層次發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

國(guó)內(nèi)最早意義上的"互聯(lián)網(wǎng)金融"其實(shí)是銀行業(yè)開(kāi)展的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀由于其靈活、便捷等特點(diǎn)，迅速獲得了客戶的好評(píng)。但是，傳統(tǒng)網(wǎng)銀更多是作為銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)和產(chǎn)品銷(xiāo)售的線上延伸，僅限于服務(wù)商業(yè)銀行原有客戶，不具備獲客的能力。因此，各商業(yè)銀行不約而同對(duì)網(wǎng)銀進(jìn)行升級(jí)改造，將傳統(tǒng)網(wǎng)銀移動(dòng)化，打造"移動(dòng)銀行"，并且增強(qiáng)電子銀行的獲客能力。具體表現(xiàn)為：一方面與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出定制的APP客戶端，融合各類(lèi)娛樂(lè)、消費(fèi)、金融等服務(wù)，積極打造一個(gè)完整的場(chǎng)景；另一方面是與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，推出"NFC-SIM卡"模式的近場(chǎng)移動(dòng)支付。

另外，在傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銳意創(chuàng)新，推出微信銀行、直銷(xiāo)銀行等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有民生銀行、北京銀行、興業(yè)銀行等30余家商業(yè)銀行推出了自己的直銷(xiāo)銀行，并且在已經(jīng)上線運(yùn)營(yíng)的直銷(xiāo)銀行中，均以低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金作為主打產(chǎn)品，體現(xiàn)了銀行業(yè)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，向互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展。從總體上來(lái)看，推出直銷(xiāo)銀行的商業(yè)銀行可以通過(guò)直銷(xiāo)銀行這個(gè)平臺(tái)開(kāi)展金融服務(wù)，不僅能夠擺脫網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的限制，而且還能擴(kuò)大服務(wù)的地域覆蓋范圍。

小微金融

小微金融的目的是使自己有能力把握最大的可持續(xù)的市場(chǎng)。

隨著大企業(yè)、大項(xiàng)目從資本市場(chǎng)獲取融資的能力越來(lái)越強(qiáng)，大型銀行要想生存必須轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場(chǎng)，小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最具市場(chǎng)活力的群體，創(chuàng)造了巨額的經(jīng)濟(jì)總量和廣泛的就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于重要轉(zhuǎn)型期，小微企業(yè)的數(shù)量仍保持年均10%左右的增長(zhǎng)速度，因此小微金融的前景非常廣闊；其次按照巴塞爾新資本協(xié)議的監(jiān)管規(guī)則，大企業(yè)貸款的資本占用高，對(duì)銀行資本充足率的影響大。于是高利潤(rùn)的小微金融必將成為銀行業(yè)獲利的選擇。小微金融競(jìng)爭(zhēng)格局近幾年來(lái)也發(fā)生了重大變化，從無(wú)人問(wèn)津的"藍(lán)海"快速變成競(jìng)爭(zhēng)激烈的"紅海"。以前被邊緣化的小微企業(yè)，如今受到空前的重視，支持小微企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為大型銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

作為首家全面進(jìn)軍小微金融服務(wù)領(lǐng)域的全國(guó)性商業(yè)銀行，民生銀行小微企業(yè)貸款余額相繼跨越了1000億、2000億、3000億和4000億元大關(guān)，成為行業(yè)的小微金融標(biāo)桿。2014年，民生銀行小微客戶從190萬(wàn)戶增長(zhǎng)到300萬(wàn)戶，當(dāng)年新發(fā)放小微貸款超過(guò)4500億元；同時(shí)民生銀行小微金融流程再造項(xiàng)目基本完成，小微2.0模式已經(jīng)在各分行全面落地實(shí)施。

基于民生銀行在小微金融領(lǐng)域取得的巨大成功，其他銀行也在積極布局，未來(lái)小微貸款規(guī)模將明顯加大，小微企業(yè)在"融資難"、"融資貴"方面的問(wèn)題會(huì)得到一定程度緩解。

智慧經(jīng)營(yíng)

智慧經(jīng)營(yíng)的目的是輕裝簡(jiǎn)從。

隨著移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)這個(gè)傳統(tǒng)意義上最重要的金融服務(wù)渠道，面臨著前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。一方面，移動(dòng)智能設(shè)備的普及使客戶的金融消費(fèi)模式發(fā)生很大改變，其對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴性逐漸降低；另一方面，客戶的金融服務(wù)需求日益綜合化、場(chǎng)景化，大大超出了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)范疇。因此，如何運(yùn)用最新科技成果提升網(wǎng)點(diǎn)客戶的滿意度成為銀行業(yè)發(fā)展的重要方向。

為此，國(guó)內(nèi)多家銀行紛紛嘗試打造智能化、創(chuàng)新型網(wǎng)點(diǎn)，"智慧經(jīng)營(yíng)"的發(fā)展理念已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。智慧經(jīng)營(yíng)是對(duì)傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步提升，是以高端科技手段和新思維模式塑造新服務(wù)、新產(chǎn)品，并且重構(gòu)運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)和管理方式，以提升效率、降低成本，達(dá)到完美的客戶體驗(yàn)。

"嬌嬌"是交通銀行在銀行業(yè)內(nèi)首次推出的智能機(jī)器人，擔(dān)任大堂經(jīng)理崗位。它身高1米左右、眼睛在心情好時(shí)就變成桃心、不僅會(huì)唱歌跳舞背古詩(shī)講笑話，而且會(huì)親熱地稱(chēng)呼客戶為哥哥、姐姐。目前"嬌嬌"在北京、上海、廣東等近30個(gè)省市的交通銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)正式上崗，現(xiàn)在在交行的北京金融街支行和西單支行就能親身體驗(yàn)智能機(jī)器人"嬌嬌"的服務(wù)。另外，平安銀行及其社區(qū)支行已經(jīng)配備了VTM設(shè)備（遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)），它涵蓋了平安銀行的借記卡、信用卡、理財(cái)?shù)却蟛糠只A(chǔ)業(yè)務(wù)，已成為無(wú)時(shí)間約束、無(wú)空間限制的不間斷遠(yuǎn)程服務(wù)平臺(tái)。

以上都是銀行業(yè)在智慧經(jīng)營(yíng)方面的探索成果，智慧經(jīng)營(yíng)的發(fā)展方向?qū)⑹广y行為客戶提供更快捷、更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。未來(lái)銀行業(yè)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備、人機(jī)交互技術(shù)等最尖端科技的運(yùn)用，全面提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行不會(huì)成為"21世紀(jì)滅絕的恐龍"。