案例分析

　　對于小王夫妻，沒有貸款壓力且尚未生育，故暫時不需要為家庭支出考慮太多。但作為新婚夫妻，未來5年之內，這個家庭的生活狀態由于生育可能面臨重要的轉折，變數多、開銷大，如果忽視對家庭資產的合理規劃則容易陷入窘迫的境地，所以應趁年輕積極積累資產并且作好保障。

　　解決方案

　　首先，需要為家庭建立緊急備用金計劃，一般為3-6個月的生活費。小王夫妻應準備1.5萬元的應急資金以應對小家庭可能發生的意外支出。但并不是說必須存為活期存款，可以將其購買為貨幣基金，貨幣基金資產主要投資于短期貨幣工具，如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券等。

　　其次，每月進行基金定期定投，以獲得增值收益。小王夫妻沒有貸款，不存在還貸壓力，考慮到他們在未來5年內有生育的可能，所以目前應提高儲蓄準備日后孩子的撫養教育費用。建議每月固定拿出部分盈余收入投資基金，并在按照4:6投資比例進行分配，分別投資在債券型基金以及股票型基金上，以在平衡風險的基礎上，提高投資收益。

　　再者，是小額理財計劃。目前銀行理財產品均為5萬元起，故他們目前無法購買穩健的銀行理財產品。因此，純債券型的基金無疑是比較好的選擇。一般千元起售，而其投資方向也與市售的大部分銀行理財產品類似，如國債、企業債、金融債、可轉讓債券等固定收益類金融工具，尤其是封閉式債券基金，可有效降低日常申購、贖回給基金帶來的流動性沖擊，資金利用效率更高，在過去的4年里，債券基金的平均年化收益率為6.56%，而封閉式債券基金的平均年化收益為9.11%。

　　最后，則需要未雨綢繆做好保障規劃。今后面臨激烈的競爭環境，而生育有可能對小王妻子的職業生涯造成影響，未來家庭421結構(4位老人、自己和愛人、1個孩子)的壓力，難免對未來生活有所擔憂。所以小王夫妻在身體狀況好、工作收入能力強的階段制訂完善的保障規劃是非常明智的。3lian.com/zl/轉載請保留

　　小王一家目前的財務狀況良好，無貸款且父母退休均有退休收入，家庭沒有任何負債。基于這樣的情況，理財需求重點是家庭資產的保值增值方面。保值增值體現在兩方面：一是規避風險，也就是家庭成員因意外、疾病造成身體失能、失業使家庭遭受重大經濟損失，保險(行情 專區)能給家庭提供一大筆經費，幫家庭渡過難關，不至于動用大量存款和投資變現。二是提高生活質量，通過理財規劃使家庭成員未來的養老生活水平更高，并為后代留下一筆免稅的資產。