移動支付戀人未滿 央行擔心快魚吃慢魚

在移動支付領域，NFC(Near Field Communication)近場支付與遠程支付的較量才剛剛開始。

4月22日，中國人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任李曉楓在“2014移動支付產業論壇”上表示，NFC生態圈落后于第三方支付機構，可能發生快魚吃慢魚的現象。

他同時又表示，移動支付發展目標方向應以商業銀行、通信運營商、中國銀聯的NFC移動支付電子化路線為主導，第三方支付機構、地方性區域性移動支付電子化路線為補充。

也有觀點認為，央行之所以力挺NFC還是不愿看到商業銀行在支付領域中的地位旁落。

機構發力NFC支付

NFC即近距離無線通訊技術。通過在芯片上結合感應式讀卡器、感應式卡片和點對點的功能，能在短距離內與兼容設備進行識別和數據交換。

配置了NFC支付功能的手機可以用于機場登機驗證、門禁鑰匙、交通一卡通等。

針對NFC業務的五大要素：NFC手機、NFC-SIM卡、相關應用、客戶端、受理環境，有包括電信運營商、商業銀行、銀聯等多家機構參與其中。

中國移動(微博)下屬中移電子商務有限公司副總經理賀新初在22日表示，為普及NFC終端，每賣一臺NFC手機，中國移動總部會給30元的補貼；中移動總部亦發文要求，4G卡默認要綁定NFC-SIM卡；應用方面，中國移動將在近期發布TSM(Trusted Service Manager)平臺，接入應用商；受理環境方面，除了攜手銀聯改造POS機，與20多個城市公交地鐵達成合作，中移支付還將通過社會代理渠道加速商圈覆蓋。

而中移動在3月發布的《TD定制終端產品白皮書》顯示，2014年計劃銷售NFC終端3000萬臺。據此計算，中移動支付的補貼將達到9億元。

NFC支付的另一家主要參與者——中國銀聯，正著力推進與NFC手機相適應的受理終端——“閃付”POS機。

這一設備主要是對直聯收單領域的POS機功能進行改造，每臺費用補貼在300~500元。

根據銀聯在4月10日發布的數據顯示，截至2014年一季度末，全國“閃付”終端近300萬臺。由此來看，銀聯此項投入已達9億~15億元。

銀聯方面還表示，已有近20家商業銀行進入銀聯的移動支付平臺，另有近30家銀行已完成簽約或即將上線。

而在此之前，中國電信(微博)也曾表態，4G時代的天翼終端將全部具備NFC功能。中國聯通(微博)也正與多家銀行合作推廣NFC手機錢包，個別省市已啟動NFC手機錢包專用SWP卡采購。

真金白銀之下，各家機構正厲兵秣馬，蓄勢待發。

“同床異夢”的尷尬

2011年12月，中國電信、中國聯通和中國移動的子公司正式獲得支付牌照，獲準開展移動支付業務。但NFC支付的概念遠早于此。

“我記得在2004年時談論移動支付，NFC支付就被認為會成為主流?！币晃徊辉竿嘎缎彰牡谌街Ц度耸拷邮堋度A夏時報》采訪時表示，產業鏈太長可能是NFC發展緩慢的主要原因，“涉及到的機構太多，并不是哪一家就能推動的?！?/p>

“目前推動移動支付發展的主要貢獻還是來源于遠程支付，近場支付的發展確實不是很快?！币子^國際高級分析師張萌回應本報記者時稱，NFC支付發展較慢主要有三個方面的原因。

從產品形式來看，NFC支付需要個人消費者更換相適應的手機或手機卡，商戶則需要申請相適應的受理終端，這些硬件設備的替代成本無論是由用戶、商戶還是相關運營商來承擔，都存在推廣的阻力；從產業鏈來看，NFC支付需要涉及電信運營商、軟硬件提供商、商業銀行、銀聯等多個行業或部門，環節頗多；從應用場景來看，目前NFC技術主要應用于公共交通、門禁等，便利性并不突出。

在NFC支付領域，伙伴之間的分歧由來已久。

此前，NFC技術的工作頻率一直存在兩類標準——銀聯的13.56MHz和中移動的2.4GHz。雙方分別坐擁銀行與移動用戶資源，互不妥協。

直到2012年6月中移動與銀聯簽訂移動支付業務合作協議，放棄自主開發的2.4GHz標準，接受銀聯13.56MHz標準。NFC支付標準才最終統一。

最早從2006年涉足手機支付業務，賀新初稱：“從2006年到今年，這八年是抗戰的八年，不斷與自己抗爭，也要與行業內、行業外的聲音抗爭。”

對于機構之間的“恩怨”，監管層了然于心。

“NFC移動支付技術客戶體驗有待提升，NFC手機、閃付POS和TSM平臺三方面的合作有一定困難。此外，商業銀行、中國銀聯、通信運營商能否形成緊密合作的商業模式，現在看還是個未知數?！崩顣詶髟?2日這樣表示。

銀行卡檢測中心副總經理范貴甫介紹說，目前通過檢測的NFC手機大概只有50余款。

移動支付跑馬圈地

與發展緩慢的NFC近場支付相比，以第三方支付主導的遠程支付發展迅速。尤其微信支付、二維碼支付等形式的出現，迅速吸引了輿論的關注。

李曉楓認為，目前移動支付服務會出現包括三條平等的電子化建設線路，包括商業銀行的NFC支付業務；以電商平臺、社交平臺、行業供應鏈信用支付平臺為依托的線上手機移動支付業務；通信運營商自身或與銀聯合作的NFC支付業務。

盡管李曉楓強調，從央行的角度來看不同線路“一視同仁”，但他又表示，移動支付應以商業銀行、通信運營商、中國銀聯的NFC移動支付電子化路線為主導，第三方支付機構、地方性區域性移動支付電子化線路為補充。

“在網絡金融信用評估、線上雙邊市場、信用支付等諸多建設內容方面，NFC生態圈落后于第三方支付機構，可能發生快魚吃慢魚的現象?！彼f。

作為“快魚”的第三方支付僅僅被視作補充，上述第三方支付人士認為，央行還是為了保證商業銀行在支付領域的地位。

“NFC支付相當于銀行‘空中發卡’，將銀行賬戶里的資金轉入手機，手機就像一個‘零錢包’。而遠程支付會吸引用戶將資金轉入第三方支付的賬戶，形成虛擬賬戶體系，這并不是監管層樂于見到的?！彼忉?，對于監管層來說，虛假賬戶可能意味著監管漏洞；但對于第三方支付來說，建立賬戶體系才能增強用戶黏性，有更多的業務空間。

但張萌認為，并不能簡單地對NFC支付與遠程支付進行比較，因為這兩種方式適應不同的應用環境及需求。

對于這兩種方式的發展空間。賀新初認為，NFC業務將在未來3-4年突破3億規模。但上述第三方支付人士卻表示，目前NFC支付也只是在韓國和日本比較流行，在歐美國家同樣不是主流的移動支付方式。

“現在仍然在跑馬圈地，培養消費者移動支付消費文化習慣的階段。是否會是一場贏者通吃的賽跑，鹿死誰手有待觀察。”李曉楓說。

李曉楓同時透露，央行將建立移動支付技術檢測認證體系，要求提出商業銀行移動支付、移動金融相關任務時間表。