給未來(lái)系好安全帶——保險(xiǎn)

　　人們因?yàn)閰拹猴L(fēng)險(xiǎn)而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)是人們?yōu)榱藢?duì)付由意外事件——疾病、事故或其他不幸——引起的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而購(gòu)買(mǎi)的安全性。人們向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，換回一個(gè)承諾，即如果所保險(xiǎn)的事件發(fā)生，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)并沒(méi)有消滅風(fēng)險(xiǎn)，而是轉(zhuǎn)換了風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)原來(lái)由投保人自己承擔(dān)，現(xiàn)在由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

　　通俗地講，其實(shí)“保險(xiǎn)”就是“互助”，互相幫助解決經(jīng)濟(jì)上的困難。保險(xiǎn)公司就是提供了一個(gè)許多人互助的平臺(tái)。在我們傳統(tǒng)的社會(huì)里，家里發(fā)生了意外的不如意的事情，我們都會(huì)通知親戚朋友并請(qǐng)他們來(lái)幫忙，但是親戚朋友是有限的，能發(fā)揮的力量也是有限的。

　　假如一個(gè)人現(xiàn)在得了非常嚴(yán)重的病，他的家人通知親戚朋友來(lái)幫忙，能寫(xiě)出100個(gè)名單都很不錯(cuò)了，假設(shè)平均一個(gè)人拿出1000元來(lái)幫忙，總共合起來(lái)也不過(guò)10萬(wàn)元，這看病都非常緊張，如何能照顧家人今后的生活呢？但是，假使這個(gè)人有10萬(wàn)個(gè)親戚朋友，每一個(gè)人只要拿出10塊錢(qián)，就能湊到100萬(wàn)元的大數(shù)目。一個(gè)人拿出10塊錢(qián)是太容易了，但是要認(rèn)識(shí)10萬(wàn)個(gè)親戚朋友，卻談何容易？恐怕一輩子也認(rèn)識(shí)不到那么多人。然而，通過(guò)保險(xiǎn)，就能幫你去結(jié)交十萬(wàn)個(gè)親戚朋友，而他們當(dāng)中的任何一個(gè)人發(fā)生最不如意的事情時(shí)，我們都會(huì)拿出10塊錢(qián)來(lái)幫他，湊成100萬(wàn)解決他的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。有一天，最不如意的事情發(fā)生在我們身上，別人也都拿出10塊錢(qián)，湊成100萬(wàn)來(lái)幫忙我們。所以保險(xiǎn)其實(shí)就是“我為人人，人人為我”的制度。保險(xiǎn)公司不過(guò)是公平合理地收集、管理、分配這些互助基金的中間人而已。我們平時(shí)幫助人愈多，當(dāng)發(fā)生急難時(shí)，別人也幫助我們愈多。

　　關(guān)于買(mǎi)保險(xiǎn)的意義，新浪網(wǎng)上的一篇博客說(shuō)得很精彩：

　　為自己買(mǎi)一份保險(xiǎn)，是年初的計(jì)劃。目的是為了防范萬(wàn)一自己出現(xiàn)重大疾病或者更嚴(yán)重的事情也就是身故后，能夠給自己的家庭提供一份保障。

　　有人說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)是對(duì)家庭負(fù)責(zé)任的一種行為。我想有道理。

　　人有旦夕禍福，生命是脆弱的。這些年身邊親朋好友不時(shí)傳來(lái)的壞消息讓我們?cè)谡湎耐瑫r(shí)也感受到個(gè)人是那么渺小。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，萬(wàn)一不幸降臨，我不希望我的親人們從此要過(guò)上顛沛的生活。

　　我愛(ài)我的生命，我更愛(ài)我的家人。與其讓上蒼來(lái)保佑我的健康，不如通過(guò)自己的行動(dòng)來(lái)給我的家人更多實(shí)際的保障。

　　因此，保險(xiǎn)的意義應(yīng)該超出其本身的價(jià)值，換個(gè)角度說(shuō)，應(yīng)該不是用合不合算來(lái)衡量的。

　　買(mǎi)保險(xiǎn)主要是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，即花少量的保險(xiǎn)費(fèi)，避免大的經(jīng)濟(jì)損失。這就像一把保護(hù)傘一樣，能為未來(lái)提供一份保障。

　　保險(xiǎn)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)非常多，不同的學(xué)者、不同的教科書(shū)有不同的分法。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以將保險(xiǎn)分為若干類(lèi)型。我們主要使用以下五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、實(shí)施的形式、業(yè)務(wù)承保方式、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，把保險(xiǎn)分為五大類(lèi)。

　　1．個(gè)人保險(xiǎn)與商務(wù)保險(xiǎn)

　　根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)可分為個(gè)人保險(xiǎn)和商務(wù)保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人或家庭作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。商務(wù)保險(xiǎn)是以工廠、商店等經(jīng)營(yíng)單位作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。

　　2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)

　　根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，又可以分為：海上保險(xiǎn)、火險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等；在人身保險(xiǎn)中又可以分為：人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等；在責(zé)任保險(xiǎn)中又可分為：雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物或其他財(cái)產(chǎn)利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括有形財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　3．強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)

　　根據(jù)實(shí)施形式的不同，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱(chēng)法定保險(xiǎn)，它是由國(guó)家頒布法令強(qiáng)制被保險(xiǎn)人參加的保險(xiǎn)，如交強(qiáng)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等。自愿保險(xiǎn)是在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同而實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)，絕大部分保險(xiǎn)屬于這一類(lèi)。

　　4．商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)

　　根據(jù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，保險(xiǎn)又可分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人投保而言，社會(huì)保險(xiǎn)是基本，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。

　　社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)行的，由個(gè)人、單位、國(guó)家三方共同籌資，建立保險(xiǎn)基金，對(duì)個(gè)人因年老、疾病、工傷、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動(dòng)能力或暫時(shí)失去工作時(shí)，給予本人或其供養(yǎng)直系親屬物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、法制性、固定性等特點(diǎn)，每個(gè)在職職工都必須實(shí)行，所以，社會(huì)保險(xiǎn)又稱(chēng)為（社會(huì)）基本保險(xiǎn)，或簡(jiǎn)稱(chēng)為社保。

　　社保是最基本、最重要的保險(xiǎn)，參加社保的好處也有很多。其一，單位、國(guó)家分擔(dān)了社保的大部分保費(fèi)，個(gè)人所繳比例很小。其二，享受?chē)?guó)家的補(bǔ)貼。如養(yǎng)老、醫(yī)療等，國(guó)家給參保人不少補(bǔ)貼，相當(dāng)于國(guó)家給參保人的福利。

　　商業(yè)保險(xiǎn)又稱(chēng)為金融保險(xiǎn)，是指按商業(yè)原則所進(jìn)行的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、疾病、傷殘或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。商業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)的范圍或保險(xiǎn)標(biāo)的不同，又分成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。

　　5．原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)

　　根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的損失承擔(dān)直接的、原始的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人以其所承保的風(fēng)險(xiǎn)，再向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

　　如果家庭沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)，人們心里就不踏實(shí)，但是保險(xiǎn)也不是越多越好。雖然保險(xiǎn)多，保障也多，但投保是需要成本的，家庭投保的根本原則是以盡可能小的代價(jià)獲得較全面的保障。所以在買(mǎi)家庭保險(xiǎn)的時(shí)候，還要遵循一定的基本原則：

　　1．要量力而行

　　量力而行就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的投入必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況相匹配。首先，你必須了解自己家庭的收入水平，并預(yù)估未來(lái)的收入能力，計(jì)算出收支結(jié)余。在此基礎(chǔ)上，再算出可用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資金，專(zhuān)家推薦保險(xiǎn)支出最好占收支結(jié)余的10%-30%。這樣，才能確保你的保險(xiǎn)不會(huì)無(wú)力支付，也不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)投資比率不足的情況。

　　2．要按需選擇

　　按需選擇原則就是根據(jù)家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)選擇相應(yīng)險(xiǎn)種。因?yàn)獒槍?duì)家庭和個(gè)人的商業(yè)險(xiǎn)種非常多，并不是每個(gè)都適合你的家庭。你必須識(shí)別家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)和發(fā)生的可能性來(lái)選擇險(xiǎn)種。例如，家庭中男主人是主要收入者，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，而且從事危險(xiǎn)程度較高的工作，則此家庭的首要保險(xiǎn)就應(yīng)該是男主人的生命和身體的保險(xiǎn)。

　　3．要優(yōu)先有序

　　優(yōu)先有序的原則就是重視高額損失，自留低額損失。確定保險(xiǎn)需求的首要考慮是風(fēng)險(xiǎn)損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險(xiǎn)。對(duì)較小的損失，自己家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保險(xiǎn)一般都有一個(gè)免賠額，低于免賠額的損失保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)模裕瑧?yīng)該放棄低于免賠額的保險(xiǎn)。

　　4．要合理組合

　　合理組合原則就是把保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)的組合，并注意利用各附加險(xiǎn)。許多保種除了主險(xiǎn)外，還帶了各種附加險(xiǎn)。如果你購(gòu)買(mǎi)了主險(xiǎn)種，如果有需要，可也購(gòu)買(mǎi)其附加險(xiǎn)。這樣的好處是：其一，避免重復(fù)購(gòu)買(mǎi)多項(xiàng)保險(xiǎn)。例如，購(gòu)買(mǎi)人壽險(xiǎn)時(shí)附加意外傷害險(xiǎn)，就不需要再購(gòu)買(mǎi)單獨(dú)的意外傷害險(xiǎn)了；其二，附加險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)單獨(dú)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)較低，可節(jié)省保費(fèi)。所以綜合考慮各保險(xiǎn)項(xiàng)目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。

　　5．不要輕易退保

　　退保后將遭受幾重?fù)p失：一是沒(méi)有了保障。二是退保時(shí)往往拿回的錢(qián)少，會(huì)有損失。三是如果萬(wàn)一以后要投保新保單，則要按新年齡計(jì)算保費(fèi)，年齡越大，保費(fèi)越高，且同時(shí)還需考慮身體狀況，有時(shí)還要加費(fèi)處理。

　　如果實(shí)在需要用錢(qián)，有兩種方法可以減少損失：第一是投保人可以書(shū)面形式向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。第二就是變更為減額繳清保費(fèi)。按照一般規(guī)定，投保人未能在保費(fèi)到期日后60天之內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力將中止，保險(xiǎn)公司暫不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但投保人仍有兩年的時(shí)間可以申請(qǐng)恢復(fù)合同效力。因此，經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)時(shí)還可以申請(qǐng)合同復(fù)效。復(fù)效的保單仍以投保時(shí)的費(fèi)率為基礎(chǔ)計(jì)算保費(fèi)，與重新投保相比，保費(fèi)不會(huì)因年齡增長(zhǎng)而增加。

經(jīng)濟(jì)泡沫產(chǎn)生的幕后推手——流動(dòng)性過(guò)剩

　　在人們近兩年的經(jīng)濟(jì)生活中，感受最深的一個(gè)字就是“漲”。從股價(jià)翻番，到房?jī)r(jià)堅(jiān)挺，再到肉價(jià)飆升，就像連鎖反應(yīng)，漲價(jià)開(kāi)始蔓延至各個(gè)領(lǐng)域。這些與老百姓息息相關(guān)的話題，似乎在瞬間吸引了所有公眾的目光和言論，為什么會(huì)有這種連鎖反應(yīng)？

　　其實(shí)，產(chǎn)生這種連鎖反應(yīng)的根本性原因就是流動(dòng)性過(guò)剩。所謂流動(dòng)性過(guò)剩就是指有過(guò)多的貨幣投放量，也就是說(shuō)錢(qián)太多了。也許有人會(huì)說(shuō)，錢(qián)多了還不是好事嗎，誰(shuí)怕錢(qián)多呀。可是，對(duì)國(guó)家和社會(huì)來(lái)說(shuō)，錢(qián)太多了并非好事。因?yàn)檫@些多余的資金需要尋找投資出路，于是就大量地涌進(jìn)股市、房地產(chǎn)、基礎(chǔ)資源等領(lǐng)域，推高股票、房屋、能源等商品的價(jià)格。而上游資源價(jià)格的上升，必然會(huì)推動(dòng)下游消費(fèi)品價(jià)格的上升。如果在一些因素的刺激下，部分流動(dòng)性開(kāi)始追逐消費(fèi)品，就會(huì)引起物價(jià)的較快上漲，最終導(dǎo)致投資與經(jīng)濟(jì)的過(guò)熱現(xiàn)象，以及通貨膨脹的危險(xiǎn)。

　　流動(dòng)性過(guò)剩在經(jīng)濟(jì)上的表現(xiàn)為：

　　(1)貨幣增長(zhǎng)率超過(guò)GDP增長(zhǎng)率；

　　(2)金融系統(tǒng)存款增速大大快于貸款增速；

　　(3)證券市場(chǎng)的大幅上漲；

　　(4)基礎(chǔ)建設(shè)加快，地方政府追求高增長(zhǎng)，產(chǎn)能過(guò)剩；

　　(5)貿(mào)易順差加大，外匯儲(chǔ)備激增；

　　(6)柴米油鹽、水電油氣的輪番漲價(jià)和居民日常消費(fèi)品的全面漲價(jià)，房?jī)r(jià)上漲過(guò)快；

　　(7)人民幣在國(guó)際市場(chǎng)受到美元的攻擊，不斷升值，導(dǎo)致了一些國(guó)際熱錢(qián)的流入。

　　現(xiàn)在我國(guó)存在的流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題，是國(guó)內(nèi)外多種因素共同作用的結(jié)果。從內(nèi)部因素來(lái)看，有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不平衡、儲(chǔ)蓄和投資傾向強(qiáng)于消費(fèi)傾向等。儲(chǔ)蓄投資缺口，造成了貿(mào)易順差和外匯儲(chǔ)備的急劇增長(zhǎng)。按目前的外匯管理制度，我國(guó)的外匯收入必須結(jié)售給中國(guó)人民銀行，而央行為收購(gòu)?fù)鈪R必須增加貨幣發(fā)行。與此相關(guān)的是，貿(mào)易順差的大量增加，人民幣升值預(yù)期加大，國(guó)外資本的流入顯著增加。因此，貿(mào)易和資本流動(dòng)的雙順差，使我國(guó)的外匯儲(chǔ)備急劇增加，2008年4月份，我國(guó)外匯儲(chǔ)備達(dá)到了1.68萬(wàn)億美元。而央行為收購(gòu)這些外匯儲(chǔ)備就需要發(fā)行貨幣超過(guò)ll萬(wàn)億人民幣，這是我國(guó)流動(dòng)性過(guò)剩的主要內(nèi)部原因。從外部因素來(lái)看，美國(guó)“9.11”事件以后，全球各主要經(jīng)濟(jì)體一度普遍實(shí)行低利率政策，導(dǎo)致各主要貨幣的流動(dòng)性空前增長(zhǎng)，出現(xiàn)了全球流動(dòng)性過(guò)剩。在全球經(jīng)濟(jì)失衡的誘導(dǎo)下，大量資金從美國(guó)流入以中國(guó)為代表的亞洲新興經(jīng)濟(jì)體，這是造成目前我國(guó)流動(dòng)性過(guò)剩的重要外部原因。

　　面對(duì)我國(guó)流動(dòng)性過(guò)剩的現(xiàn)狀，普通老百姓該怎樣應(yīng)對(duì)，以保證自己手中的資產(chǎn)不貶值？

　　對(duì)普通老百姓來(lái)說(shuō)，最主要的保值手段就是投資。但應(yīng)盡量避開(kāi)高風(fēng)險(xiǎn)的投資市場(chǎng)，比如不懂股票的就不要去做股票，想獲得股市的收益可以購(gòu)買(mǎi)基金，讓專(zhuān)業(yè)人士去幫你炒股。另外，投資黃金也是不錯(cuò)的選擇，因?yàn)辄S金作為抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的首要硬通貨，應(yīng)該是流動(dòng)性過(guò)剩形勢(shì)下投資者作為資產(chǎn)配置的重要投資品種之一。

　　同時(shí)，人們還可以投資房產(chǎn)。但投資者應(yīng)購(gòu)買(mǎi)市區(qū)地段的中小型房產(chǎn)，而避免購(gòu)買(mǎi)郊區(qū)的別墅。因?yàn)殡S著城市入網(wǎng)膨脹，地段好的中小型房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很小，也非常容易出手，而處于郊區(qū)地段的別墅因?yàn)榭們r(jià)高，不好出手，投資者承擔(dān)的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和通脹風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)比較大。（未完待續(xù)......)