給未來系好安全帶——保險
人們因為厭惡風險而規避風險，保險就應運而生。保險是人們為了對付由意外事件——疾病、事故或其他不幸——引起的財務風險而購買的安全性。人們向保險公司支付保險費，換回一個承諾，即如果所保險的事件發生，保險公司將進行賠償。保險并沒有消滅風險，而是轉換了風險：風險原來由投保人自己承擔，現在由保險公司承擔。
通俗地講，其實“保險”就是“互助”，互相幫助解決經濟上的困難。保險公司就是提供了一個許多人互助的平臺。在我們傳統的社會里，家里發生了意外的不如意的事情，我們都會通知親戚朋友并請他們來幫忙，但是親戚朋友是有限的，能發揮的力量也是有限的。
假如一個人現在得了非常嚴重的病，他的家人通知親戚朋友來幫忙，能寫出100個名單都很不錯了，假設平均一個人拿出1000元來幫忙，總共合起來也不過10萬元，這看病都非常緊張，如何能照顧家人今后的生活呢？但是，假使這個人有10萬個親戚朋友，每一個人只要拿出10塊錢，就能湊到100萬元的大數目。一個人拿出10塊錢是太容易了，但是要認識10萬個親戚朋友，卻談何容易？恐怕一輩子也認識不到那么多人。然而，通過保險，就能幫你去結交十萬個親戚朋友，而他們當中的任何一個人發生最不如意的事情時，我們都會拿出10塊錢來幫他，湊成100萬解決他的經濟危機。有一天，最不如意的事情發生在我們身上，別人也都拿出10塊錢，湊成100萬來幫忙我們。所以保險其實就是“我為人人，人人為我”的制度。保險公司不過是公平合理地收集、管理、分配這些互助基金的中間人而已。我們平時幫助人愈多，當發生急難時，別人也幫助我們愈多。
關于買保險的意義，新浪網上的一篇博客說得很精彩：
為自己買一份保險，是年初的計劃。目的是為了防范萬一自己出現重大疾病或者更嚴重的事情也就是身故后，能夠給自己的家庭提供一份保障。
有人說，買保險是對家庭負責任的一種行為。我想有道理。
人有旦夕禍福，生命是脆弱的。這些年身邊親朋好友不時傳來的壞消息讓我們在珍惜生命的同時也感受到個人是那么渺小。作為家庭的經濟支柱，萬一不幸降臨，我不希望我的親人們從此要過上顛沛的生活。
我愛我的生命，我更愛我的家人。與其讓上蒼來保佑我的健康，不如通過自己的行動來給我的家人更多實際的保障。
因此，保險的意義應該超出其本身的價值，換個角度說，應該不是用合不合算來衡量的。
買保險主要是為了規避風險，即花少量的保險費，避免大的經濟損失。這就像一把保護傘一樣，能為未來提供一份保障。
保險的分類標準非常多，不同的學者、不同的教科書有不同的分法。根據不同的標準，可以將保險分為若干類型。我們主要使用以下五個標準：被保險人、保險標的、實施的形式、業務承保方式、保險機構的性質，把保險分為五大類。
1．個人保險與商務保險
根據被保險人的不同，保險可分為個人保險和商務保險。個人保險是以個人或家庭作為被保險人的保險。商務保險是以工廠、商店等經營單位作為被保險人的保險。
2．財產保險、人身保險與責任保險
根據保險標的的不同，保險可分為財產保險、人身保險和責任保險。在財產保險中，又可以分為：海上保險、火險、運輸險、工程險等；在人身保險中又可以分為：人壽險、健康險、意外傷害險等；在責任保險中又可分為：雇主責任險、職業責任險、產品責任險等。
財產保險是以物或其他財產利益為標的的保險。廣義的財產險包括有形財產險和無形財產險。人身保險是以人的生命、身體或健康作為保險標的的保險。責任保險是以被保險人的民事損害賠償責任為保險標的的保險。
3．強制保險與自愿保險
根據實施形式的不同，保險可分為強制保險和自愿保險。強制保險又稱法定保險，它是由國家頒布法令強制被保險人參加的保險，如交強險、建工險、公眾責任險等。自愿保險是在自愿協商的基礎上，由當事人訂立保險合同而實現的保險，絕大部分保險屬于這一類。
4．商業保險與社會保險
根據國內保險機構的性質，保險又可分為社會保險和商業保險。對個人投保而言，社會保險是基本，商業保險是補充。
社會保險是指國家通過立法強制實行的，由個人、單位、國家三方共同籌資，建立保險基金，對個人因年老、疾病、工傷、生育、殘廢、失業、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予本人或其供養直系親屬物質幫助的一種社會保障制度。社會保險具有強制性、法制性、固定性等特點，每個在職職工都必須實行，所以，社會保險又稱為（社會）基本保險，或簡稱為社保。
社保是最基本、最重要的保險，參加社保的好處也有很多。其一，單位、國家分擔了社保的大部分保費，個人所繳比例很小。其二，享受國家的補貼。如養老、醫療等，國家給參保人不少補貼，相當于國家給參保人的福利。
商業保險又稱為金融保險，是指按商業原則所進行的保險。這種保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發生的事故因發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、疾病、傷殘或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的保險行為。商業保險根據保險的范圍或保險標的不同，又分成財產保險、人身保險、責任保險、信用保險等。
5．原保險與再保險
根據業務承保方式的不同，保險可分為原保險和再保險。原保險是指保險人對被保險人因保險事故所致的損失承擔直接的、原始的賠償責任的保險。再保險是原保險人以其所承保的風險，再向其他保險人進行投保，與之共擔風險的保險。
如果家庭沒有相應的保險，人們心里就不踏實，但是保險也不是越多越好。雖然保險多，保障也多，但投保是需要成本的，家庭投保的根本原則是以盡可能小的代價獲得較全面的保障。所以在買家庭保險的時候，還要遵循一定的基本原則：
1．要量力而行
量力而行就是購買保險的投入必須與家庭的經濟狀況相匹配。首先，你必須了解自己家庭的收入水平，并預估未來的收入能力，計算出收支結余。在此基礎上，再算出可用來購買保險的資金，專家推薦保險支出最好占收支結余的10%-30%。這樣，才能確保你的保險不會無力支付，也不會出現保險投資比率不足的情況。
2．要按需選擇
按需選擇原則就是根據家庭所面臨的風險種類選擇相應險種。因為針對家庭和個人的商業險種非常多，并不是每個都適合你的家庭。你必須識別家庭所面臨的風險，根據風險種類和發生的可能性來選擇險種。例如，家庭中男主人是主要收入者，是家庭的經濟支柱，而且從事危險程度較高的工作，則此家庭的首要保險就應該是男主人的生命和身體的保險。
3．要優先有序
優先有序的原則就是重視高額損失，自留低額損失。確定保險需求的首要考慮是風險損害程度，其次是發生頻率。損害大、頻率高的損害優先考慮保險。對較小的損失，自己家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保險一般都有一個免賠額，低于免賠額的損失保險公司是不會賠償的，所以，應該放棄低于免賠額的保險。
4．要合理組合
合理組合原則就是把保險項目進行科學的組合，并注意利用各附加險。許多保種除了主險外，還帶了各種附加險。如果你購買了主險種，如果有需要，可也購買其附加險。這樣的好處是：其一，避免重復購買多項保險。例如，購買人壽險時附加意外傷害險，就不需要再購買單獨的意外傷害險了；其二，附加險的保費相對單獨保險來說較低，可節省保費。所以綜合考慮各保險項目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。
5．不要輕易退保
退保后將遭受幾重損失：一是沒有了保障。二是退保時往往拿回的錢少，會有損失。三是如果萬一以后要投保新保單，則要按新年齡計算保費，年齡越大，保費越高，且同時還需考慮身體狀況，有時還要加費處理。
如果實在需要用錢，有兩種方法可以減少損失：第一是投保人可以書面形式向保險公司申請貸款。第二就是變更為減額繳清保費。按照一般規定，投保人未能在保費到期日后60天之內繳納保險費，保險合同效力將中止，保險公司暫不承擔保險責任，但投保人仍有兩年的時間可以申請恢復合同效力。因此，經濟狀況好轉時還可以申請合同復效。復效的保單仍以投保時的費率為基礎計算保費，與重新投保相比，保費不會因年齡增長而增加。
經濟泡沫產生的幕后推手——流動性過剩
在人們近兩年的經濟生活中，感受最深的一個字就是“漲”。從股價翻番，到房價堅挺，再到肉價飆升，就像連鎖反應，漲價開始蔓延至各個領域。這些與老百姓息息相關的話題，似乎在瞬間吸引了所有公眾的目光和言論，為什么會有這種連鎖反應？
其實，產生這種連鎖反應的根本性原因就是流動性過剩。所謂流動性過剩就是指有過多的貨幣投放量，也就是說錢太多了。也許有人會說，錢多了還不是好事嗎，誰怕錢多呀。可是，對國家和社會來說，錢太多了并非好事。因為這些多余的資金需要尋找投資出路，于是就大量地涌進股市、房地產、基礎資源等領域，推高股票、房屋、能源等商品的價格。而上游資源價格的上升，必然會推動下游消費品價格的上升。如果在一些因素的刺激下，部分流動性開始追逐消費品，就會引起物價的較快上漲，最終導致投資與經濟的過熱現象，以及通貨膨脹的危險。
流動性過剩在經濟上的表現為：
(1)貨幣增長率超過GDP增長率；
(2)金融系統存款增速大大快于貸款增速；
(3)證券市場的大幅上漲；
(4)基礎建設加快，地方政府追求高增長，產能過剩；
(5)貿易順差加大，外匯儲備激增；
(6)柴米油鹽、水電油氣的輪番漲價和居民日常消費品的全面漲價，房價上漲過快；
(7)人民幣在國際市場受到美元的攻擊，不斷升值，導致了一些國際熱錢的流入。
現在我國存在的流動性過剩問題，是國內外多種因素共同作用的結果。從內部因素來看，有經濟結構不平衡、儲蓄和投資傾向強于消費傾向等。儲蓄投資缺口，造成了貿易順差和外匯儲備的急劇增長。按目前的外匯管理制度，我國的外匯收入必須結售給中國人民銀行，而央行為收購外匯必須增加貨幣發行。與此相關的是，貿易順差的大量增加，人民幣升值預期加大，國外資本的流入顯著增加。因此，貿易和資本流動的雙順差，使我國的外匯儲備急劇增加，2008年4月份，我國外匯儲備達到了1.68萬億美元。而央行為收購這些外匯儲備就需要發行貨幣超過ll萬億人民幣，這是我國流動性過剩的主要內部原因。從外部因素來看，美國“9.11”事件以后，全球各主要經濟體一度普遍實行低利率政策，導致各主要貨幣的流動性空前增長，出現了全球流動性過剩。在全球經濟失衡的誘導下，大量資金從美國流入以中國為代表的亞洲新興經濟體，這是造成目前我國流動性過剩的重要外部原因。
面對我國流動性過剩的現狀，普通老百姓該怎樣應對，以保證自己手中的資產不貶值？
對普通老百姓來說，最主要的保值手段就是投資。但應盡量避開高風險的投資市場，比如不懂股票的就不要去做股票，想獲得股市的收益可以購買基金，讓專業人士去幫你炒股。另外，投資黃金也是不錯的選擇，因為黃金作為抵御通脹風險的首要硬通貨，應該是流動性過剩形勢下投資者作為資產配置的重要投資品種之一。
同時，人們還可以投資房產。但投資者應購買市區地段的中小型房產，而避免購買郊區的別墅。因為隨著城市入網膨脹，地段好的中小型房產風險很小，也非常容易出手，而處于郊區地段的別墅因為總價高，不好出手，投資者承擔的資金流動性風險和通脹風險都會比較大。（未完待續......)
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