四大國(guó)有銀行開(kāi)始公布業(yè)績(jī)，最早公布業(yè)績(jī)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行顯示，盡管其盈利水平符合預(yù)期，但不良貸款及資本質(zhì)量水平都遜于其他銀行，而且農(nóng)業(yè)銀行的高層管理表示，銀行業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量在今年上半年還會(huì)進(jìn)一步轉(zhuǎn)差，最快也要到下半年才可能趨穩(wěn)。
從公布的業(yè)績(jī)來(lái)看，截至2014年底，農(nóng)業(yè)銀行利潤(rùn)達(dá)1795億元，增長(zhǎng)幅度為8%；核心一級(jí)資本充足率下跌，及不良貸款及不良貸款率雙升。這些都意味著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的利潤(rùn)高速增長(zhǎng)年代已經(jīng)結(jié)束，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量正在下降。也就是說(shuō)，在前十年，中國(guó)銀行業(yè)在政府政策呵護(hù)下，出現(xiàn)了一個(gè)前所未有的黃金發(fā)展期，但隨著大勢(shì)的變化，這個(gè)黃金期已經(jīng)結(jié)束。
可以說(shuō)，在這個(gè)期間，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)，只要能夠進(jìn)入，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)能力如何，無(wú)論是資本的實(shí)力如何，無(wú)論是其機(jī)構(gòu)的人力資本如何，都能夠獲得可觀的利潤(rùn)，都能夠迅速的發(fā)展，都能夠現(xiàn)實(shí)銀行利潤(rùn)快速增長(zhǎng)及信貸規(guī)模的過(guò)度擴(kuò)張。但是，從2013年下半年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及智能手機(jī)的出現(xiàn)，它已完全改變了人類(lèi)生活的行為方式、消費(fèi)模式、交流方式，也改變了企業(yè)生產(chǎn)方式及營(yíng)銷(xiāo)模式。而這些對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)將帶來(lái)了巨大的影響與沖擊。因此，現(xiàn)代銀行業(yè)如果不能夠從傳統(tǒng)產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理的模式中走出，利用現(xiàn)有的科學(xué)技術(shù)工具，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的個(gè)性化金融消費(fèi)，創(chuàng)新為其服務(wù)金融產(chǎn)品、金融市場(chǎng)及金融工具，并全面改變當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的行為方式、經(jīng)營(yíng)模式、贏利模式及風(fēng)險(xiǎn)管理方式，那么國(guó)內(nèi)銀行業(yè)就無(wú)法走出當(dāng)前的困境。比如存款流失、金融脫媒發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式增長(zhǎng)，都在嚴(yán)重的沖擊及侵蝕國(guó)內(nèi)銀行業(yè)。
二是利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)正在加速推進(jìn)，它對(duì)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌而來(lái)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)將是一次前所未有的挑戰(zhàn)。因?yàn)椋?a target="_blank" style="color: black;" >市場(chǎng)化就要求每一家銀行都是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的主體。銀行不僅要自主地對(duì)不同的信用關(guān)系進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，也要為這種風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)承擔(dān)責(zé)任。因?yàn)椋诓粩喾砰_(kāi)的存款利率，甚至最后全面放開(kāi)的存款利率，它是將是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)最嚴(yán)厲的成本硬約束。這不僅要求銀行業(yè)全面提升其風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，也得對(duì)銀行自身的經(jīng)營(yíng)行為全面負(fù)責(zé)。
在這種情況下，政府對(duì)銀行業(yè)的政策呵護(hù)將全面退出，政府對(duì)銀行的政策性資源注入也撤出市場(chǎng)。這些都會(huì)影響銀行利潤(rùn)水平及對(duì)其產(chǎn)生重大影響。因此，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，如果哪家銀行不能夠在產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)、管理及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面的能力全面提升與創(chuàng)新，那么這家銀行就可能面對(duì)著市場(chǎng)被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度的推出，也意味著在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面臨，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)不好的銀行隨時(shí)都面臨著破產(chǎn)之風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)去那種只要進(jìn)入銀行業(yè)就可贏利日子將結(jié)束。
三是近幾年中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及銀行業(yè)發(fā)展，是伴隨著“房地產(chǎn)化”經(jīng)濟(jì)而成長(zhǎng)的。在“房地產(chǎn)化”經(jīng)濟(jì)的模式下，過(guò)度的信貸擴(kuò)張是這個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主要工具。當(dāng)然，過(guò)度的信貸擴(kuò)張不僅拉高的GDP的增長(zhǎng)、吹大房地產(chǎn)的泡沫、全面推高了房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格及把大量信貸資金沉淀在住房市場(chǎng)的資產(chǎn)增值上。在這種情況下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)只要被動(dòng)的信貸規(guī)模數(shù)量擴(kuò)張就可一本萬(wàn)利。銀行業(yè)即不需要對(duì)信貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，也不需要考慮過(guò)度信貸擴(kuò)張的金融風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋灰績(jī)r(jià)在上漲，銀行的信貸資產(chǎn)就是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
但是從2013年下半年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的周期性調(diào)整已經(jīng)開(kāi)始，以投資為主導(dǎo)的住房市場(chǎng)的預(yù)期也出現(xiàn)了全面逆轉(zhuǎn)。在這種情況下，不僅占銀行資產(chǎn)絕對(duì)高比重的信貸資產(chǎn)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榉績(jī)r(jià)的下跌隨時(shí)都在增加銀行的不良貸款，而且更為重要的是銀行面臨著國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)這種調(diào)整之大勢(shì)，就得改變現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式，就得要求銀行重新培養(yǎng)利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)。也就是說(shuō)，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的周期性，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷地暴露出來(lái)，不良貸款及不良貸款率上升將成為一種趨勢(shì)，這將嚴(yán)重影響國(guó)內(nèi)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，也需要重新給自己定位。
特別是，當(dāng)前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的周期性調(diào)整將是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，甚至于要花上10年以上的時(shí)間。因此，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，如何來(lái)應(yīng)對(duì)這次重大長(zhǎng)期的房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整期，無(wú)論是贏利及資產(chǎn)質(zhì)量都面臨巨大的壓力，過(guò)去那種利潤(rùn)高增長(zhǎng)的年代已經(jīng)結(jié)束。國(guó)內(nèi)銀行是否走出當(dāng)前的困境還得進(jìn)行一系列的重大改革。