13個方面促擔保業務健康發展

    為避免出現跑路事件及違紀違規事件，促進擔保業健康發展，擔保行業應從以下幾個方面進行，以進一步拓展業務能力，提高擔保質量。

    一是要進一步遵紀守法。

    擔保業興起于1998年，在政府推動下成立了第一批國有擔保公司，到2010年，整個擔保行業納入政府監管體系。相繼出臺的《擔保法》、《物權法》、《公司法》、《合同法》、《融資性擔保公司管理暫行辦法》等相關法律法規的規定，以及2010年3月銀監會等七部委發布的擔保公司不得吸收存款、發放貸款、受托發放貸款和受托投資等規定，對融資性擔保進行了規范，促進了擔保業健康發展。這些法律法規是擔保業良性發展的前提和保證，從事擔保業的機構也只有不折不扣的認真履行法律賦予的責任與義務，才不至于劍走偏峰，出現跑路、失聯、資金鏈斷裂現象，或主業旁落，副業擾局，及從事諸多違規業務。

    二是強化風險控制手段，避免代償損失。

    擔保公司的融資項目的確是“次級貸款”，只有在銀行不能直接放貸的時候才需要擔保公司介入。但是，擔保公司應建立與銀行不盡一致的風險判斷標準和控制風險手段，通過個性化的服務，逐一考察和判斷企業。由于對企業信息的具體把握，擔保公司的風險識別和控制上應該是優于銀行，也將能有效化解企業代償風險。擔保公司對單一企業的擔保額度最高不要超過其凈資產的10%。這樣對于擔保公司而言，風險較為分散，即便是要代償，擔保公司也不會因為一兩筆壞帳業務而倒閉。

    三是不能挪用客戶保證金或截留客戶貸款，發放高利貸。

    在幫助中小企業獲得銀行貸款后，擔保公司一般通過三種形式違規截留資金。首先是擔保公司要向銀行交擔保金額10-20%的保證金，而不少擔保公司卻向企業收取此保證金；二是擔保公司截留部分貸款，比如企業只需貸500萬，擔保公司卻報假資料非要讓企業貸1000萬，從而截留500萬；三是直接為殼企業擔保，獲得銀行信貸資金。這些資金即可成為擔保公司放貸的資金來源。

    2012年轟動一時的“中擔事件”及廣東華鼎就是通過此類操作觸雷。中擔擔保以客戶抵押物不足為理由，同時以高利息為誘餌，對企業的貸款以“借款”或“理財”名義進行截留。根據不同情況，中擔擔保對企業截留的比例不一，一般在貸款金額的30%-50%之間，并承諾企業一個固定的收益率，一般年利息通常在12%-18%。

    四是不要超出營業范圍吸收公眾資金，發放高利貸

    變相吸收公共資金，再以高利貸的形式放貸出去。目前已經出事的擔保公司中此類違規行為比較普遍，并且變相吸收公眾資金的方式不斷變化。

    2011年河南省爆發的百余家投資擔保公司無法兌付本息波及十萬投資者事件就是其中之一。河南的擔保模式從最初的一個借款人對一個投資人，逐漸發展成擔保公司直接銷售投資理財產品，甚至擔保公司在高額資金收益的誘惑下，虛設投資項目詐騙公眾資金。

    2013年江蘇金鑰匙擔保股份有限公司負責人攜款潛逃。金鑰匙以法定代表人李才榮個人名義對外借款，月息2%，數額大的資金，月息4%-8%。這些融資由金鑰匙擔保公司進行擔保。

    2014年7月四川匯通擔保事件亦屬于此類情況。匯通擔保通過股東和公司員工成立的20余家理財公司，吸收公眾資金，由匯通進行擔保，月息2%。實際上，匯通擔保從2011年開始變相吸收公眾資金，沒有理財合同，僅有一張收據憑證，投資者按月收取2%的收益。除關聯平臺外，匯通擔保還利用其他第三方理財公司進行類似操作，向投資者提供1.5%的月息。

    以上三個事件，都屬于擔保公司不務擔保正業，采取變相措施吸納公眾資金，獲得不當收益。

    五是要突破單一與銀行進行融資擔保的模式，降低對銀行的依賴程度。

    一般情況下，擔保公司要為銀行承擔全部的受損責任，但所收費用才只是銀行的20-30%，這也導致部分擔保公司早年就開始建立自己的“微金融平臺”，特別是在民營大型擔保公司這方面動作尤為突出。在“平臺”上，以擔保為核心業務，聚集小貸、投資、金融租賃、投資銀行、財務公司、資產管理等組織，協同作戰，突破單一與銀行進行融資擔保的模式，降低對銀行的依賴程度。這種方式實際可取。

    六是推動小貸公司、擔保公司信用評級工作

    據CCP了解，前不久人民銀行四川省分行開展“推動小貸公司、擔保公司信用評級工作”活動，這既是對擔保公司的監督，也是對擔保公司的保護，尤其是對其聲譽、品牌、市場的維護。企業需要信用評級，擔保公司同樣也需要。

    七是與國有擔保公司區別，以小微企業為主。

    民營擔保公司服務對象為個體工商戶、小微企業，要專注、專業，以服務小微企業為業務方向，要不斷增強對小微企業的服務功能、豐富金融產品。

    八是實現小微客戶批量化、行業化的新模式

    民營擔保公司要關注小微企業，逐步確定“服務小微企業”的業務主打方向，加強小微客戶的營銷，嘗試實現小微客戶批量化、行業化的新模式。通過劃定商圈，圈定某一范圍、某一區域內的商家，開創商圈擔保業務新產品。據了解，成都劃定的商圈就有荷花池商圈、國際商貿城商圈、西部國際石材城商圈、濛陽蔬果市場商圈等。實際上還可根據區域內企業的情況，作更細致、或更大范圍的精準劃分。一個商圈內的企業或可以參與聯保。

    九是引入協會作為保證擔保，為業主提供全信用的融資擔保。

    比如成都一擔保公司與四川省美容美發協會合作，根據美容美發行業情況專門研制設計了服務產品。根據業主經營收入核定貸款額度，以業主信用作保證，引入協會作為保證擔保，為業主提供全信用的融資擔保；同時在美容美發行業普及金融知識，推廣擔保融資產品。這樣對行業協會、商會組織也是一個積極服務于企業的全新課題，值得探索。

    十是弱化硬資產抵押的擔保融資。

    一般個體工商戶、小微企業業主多年經營積累都在開設的門店、小廠房上，個人資產較少。在反擔保措施上，擔保公司要靈活采用股權、經營權、租賃權質押等抵質押方式，在業主極少或沒有硬資產抵押的情況下提供融資擔保。這些特定的產品，可切實解決該行業和類似行業融資難的問題。

    十一是業務線伸向“三農”

    民營擔保公司要積極探索農村金融服務，填補“三農”融資市場空白。在“三農”這條業務線上，隨著國家土地政策的改革，擔保公司應積極實現以土地承包經營權、集體建設用地使用權、農村宅基地房屋、苗木動產為標的等抵質押方式，為農村生產經營者融資創造更多的機會。

    據CCP了解到，2013年四川盛嘉公司曾與農行四川省分行合作農戶經營性擔保貸款品種，開拓了全川該領域的先河。該公司有一“溫江花木融資項目”，即是公司深入行業，做了大量的市場調研和風險參數收集工作，建立了花木行業的風險分析模型。基于經營者的實體經營情況及第一還款來源，采用花木價值與融資額度對應的方式給予信用擔保，激發花木企業的經營活力，已為溫江花木31戶經營者提供融資擔保2320萬元。

    十二是“走出去”、“引進來”。

    擔保公司要突破傳統發展思路，為籌措資金，要敢于“走出去”、“引進來”。通過“走出去”，引入境外合作資金，有效降低資金成本。

    十三是創新銀擔合作。

    銀擔合作仍是融資擔保行業的主要生命線之一。要不斷尋求銀擔合作創新解決方案，研究銀擔合作創新模式、機制與條件，建立“風險共擔，收益共享”的合作機制，促進銀擔合作的深度發展。

    現在，人民銀行試點將部分融資擔保公司（名單中包括民營擔保公司）接入征信系統，這將有助于銀行與擔保公司的深度長期合作。

     在經濟下行的情況下，民營擔保機構更應通過創新以及全面的風險管控，提升自身水平，真正為緩解中小微企業融資難貢獻智慧和力量。而對于成都中小微企業主，要明確目前中國經濟運行周期處于低谷，成都市場資金面也在收緊，貸款難度增大。因此企業自身一方面要苦練內功，努力實現轉型升級，另一方面更要加強自身信用的建設，才能得到包括擔保機構在內的多種渠道的資金，才能為企業融資困難打開一條解決之道。