2014年7月25日，銀監會主席尚福林在銀監會2014年上半年全國銀行業監督管理工作會議上披露，銀監會近日已正式批準3家民營銀行的籌建申請，分別是由騰訊等發起的深圳前海微眾銀行、正泰華峰發起的溫州民商銀行、華北麥購發起的天津金城銀行獲批籌建。這是在今年3月公開宣布5家試點名單5個月后，獲批試點的3家民營銀行終于進入籌建階段。另外兩家阿里發小微及復星銀行暫未獲批。

    據中國資本策劃研究院（CCP）了解到，深圳前海微眾銀行主發起人是電商巨頭騰訊，與其它兩家試點銀行在發展戰略與市場定位方面各有特色，目標是為實體經濟發展提供高效和差異化的金融服務，如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行；溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務；天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。

    民營銀行將主要分為4種模式，包括阿里發起的銀行定位“小存小貸”、騰訊定位“大存小貸”、天津定位“公存公貸”、其他兩家則體現特定區域，服務當地的小微企業、金融消費者。

    深圳前海微眾銀行準確定位，體現了金融為實體經濟提供有效服務、向小微企業傾斜的政策導向，也符合目前國內經濟結構調整的需求，也對廣東經濟的發展具有促進作用，相信民營銀行在廣東尤其是深圳將大有可為。

    民營銀行風控先行

    金融的核心在于信用，金融管理的關鍵在于對風險的管理。

    民營銀行未來會利用互聯網平臺開展業務，依托平臺，與其他金融機構合作開展業務。但在民營銀行的設立中，除了定位，股東構成和參股比例成為市場最為關注的焦點。民營銀行必須清楚自己的市場定位和風控事宜。 作為風險控制， 單一股東持股不超30%。而單一股東持股比例過高，可能導致關聯交易、客戶及風險過度集中。

    在此次獲批的三家民營銀行中，最大股東持股比例均沒有超過30%。學員較為關注的前海微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊持股30%，另兩大發起人前海微眾銀行騰訊持股30%，百業源、立業集團分別持股20%；溫州民商銀行正泰集團持股29%，浙江華峰氨綸持股20%；天津金城銀行天津華北集團持股20%，麥購(天津)集團持股18%。

    據了解，騰訊表示其風控引入了國家級的銀行風控體系，在此基礎上導入騰訊在互聯網領域的技術能力，運用大數據等技術，進行業務風控。無論民營銀行未來業務如何拓展，風控先行是必須的。

    民營銀行申辦方興未艾

    據CCP了解，首家民營銀行如無意外將在今年落地開業。獲得籌建資格表明前期準備工作已經比較充分，銀行高管、戰略、定位已經明晰，未來的籌建主要是完成一些事務性工作，包括銀行網點的挑選等。而對于未能成為首批試點的民營銀行阿里和復星銀行，其申請工作在銀監會有效指導下，正在積極推進之中。這表示中國民營銀行業方興未艾，也預示著中國大量的民營銀行的設立不能遙遙無期。

    比如阿里雖未成功申報，但已推出的“網商貸高級版”的互聯網金融服務，以阿里的大數據能力為基礎，通過中國銀行、建設銀行、招商銀行、平安銀行等銀行向阿里旗下多個電商平臺上的中小企業提供貸款服務，不但有利于幾家銀行從阿里一達通平臺上快速獲取中小微出口企業的信用、業務、財務、現金流、商品庫存周轉等大數據，從而發放貸款支持出口企業，而且對于阿里來說也進行了阿里銀行成立前的主體業務——— 貸款資產的預演，為未來成立阿里網絡銀行奠定了堅實基礎。“這也說明，阿里的民營銀行的設立只是一個時間問題。”朱耿洲博士認為。

    傳統銀行的經營模式已經受到互聯網金融的巨大沖擊，互聯網金融應該擴大網絡銀行設立面，且不從事與傳統銀行相同的主營業務，而更多地去“補位”。無論是均瑤銀行發揮商會優勢建立為中小企融資服務的產業型銀行，溫州版限定業務與區域范圍的“特定區域存貸款”，天津公對公的融資型銀行，或是阿里、騰訊的互聯網銀行，指向的都是構筑金融體系多元化、將資源導向被傳統金融機構長期忽視的中小企業或特定領域，利于資源優化配置。已經確定的5家民營銀行已有3家終于破繭而出，但數量與實力還遠遠不夠。期待民營銀行的差異化發展策略可為金融體系多元化作出貢獻，期待民營銀行增加金融市場競爭，促進行業健康發展，深圳需要，廣東需要，全國的房地產企業也需要。