向銀行學習賺錢方法

 文/張從忠

    1964年，喬爾•斯特恩從芝加哥商學院畢業，一連串的筆試面試中他征服了大通曼哈頓銀行的主考官，并來到紐約總部新雇員培訓處進行崗

前培訓。大通曼哈頓銀行，其實就是洛克菲勒金融中心，銀行的大客戶包括：波音、通用汽車、通用電氣、AT＆T、可口可樂、杜邦、西門子、

豐田，等等。
    喬爾和來自世界各國的新人要先在美國總部進行2年的崗前培訓，在培訓期間他們還要到會計、信貸和信用卡等四個主要業務部實習半年，

通過各種考試、評估以后再派到所在國工作。培訓除基本項目和學員的心理訓練以外，每個學員還要獨自面對各種各樣的困境，在困境中學員

們必須戰勝自我并超越自我，這樣才能真正占有一席之地，并在大通曼哈頓銀行上班。
喬爾是美國猶太人，在他看來：經營的最高境界是開銀行，因為銀行把賺錢叫“成就客戶夢想”，所以銀行家就很受大家尊敬。銀行開門面對

二個顧客，第一是存款人，第二是借款人。人們把錢存入銀行主要是為了安全，因此每家銀行都會將自己的營業場所裝潢得富麗堂皇，氣勢逼

人，仿佛在告訴存款人：“我最有實力，只有我才能保護你的錢。”比如，瑞士立法規定，“私人銀行”需對客戶資金承擔無限責任，替客戶

保密，不問錢的來源（偷來、搶來、騙來、合法賺來以及行賄受賄的都是錢，錢不分好壞貴賤），從此瑞士銀行塑造出良好口碑。一些瑞士私

人銀行已經擁有近200年的悠久歷史，其所有者一般為曾在歐洲歷史上發揮重要作用的銀行世家，私人銀行的門檻較高（最低存款為100萬瑞郎

），只針對特定客戶服務。數百年來，瑞士銀行由于嚴格的銀行保密制度而聞名于世，從而成了巨額存款和黑社會洗黑錢的代名詞。同時，瑞

士銀行也是全球最令人信賴的銀行，世界上約有四分之一的個人財富被存放在這里，各國政要、商界巨子和演藝明星都把存款放在瑞士而感到

放心。瑞士沒有地下礦藏，二戰后依靠銀行業發起，至今瑞士銀行的存款已占全球總儲蓄額的1/3。可見，客戶對于資金的保密和安全需求是多

么巨大，大到可以成就瑞士數百家銀行和瑞士這個國家。
    總之，使出渾身解數后銀行家把若干客戶的錢匯聚了起來。把大家錢匯聚起來，就可以“用別人的錢賺錢了”，第一種賺錢方法是貸款。

得知銀行有一大筆錢要借出，企業主就會蜂擁而至，并且使出各種手段拿下貸款。但銀行的錢又確實是有限的，而每個企業主都對資金充滿渴

望，這就造成“狼多肉少”的局面。如果銀行經過調查發現某企業的產品和資產比較容易變成現金，而這家企業又愿意成為銀行的存款戶，銀

行會比準這家企業的貸款申請。也就是說，銀行家批準某個企業的貸款，就等于成就了企業資金的夢想和發展的夢想，于是銀行家賺錢總是非

常高尚，他們是在成就別人夢想的同時，把錢給掙了。寫到這里，喬爾要做個總結：用存款人的錢賺錢，但存款人愿意；把借款人的錢給掙了

，還等于成就他的夢想，手段真高。
    下面再看看銀行家如何培養未來的大客戶“年輕人”。最初，猶太銀行家把打理錢財的智慧稱作財富智商，簡稱“財商”。而有“財商”

的人要獲得財務自由，首先就必須管住自己花錢的沖動，將自己所有收入的1/10存入銀行，這點存款并不會影響人的生活質量，這叫先付錢給

你自己。因為財富就像一棵樹，是從一粒小小的種子開始長起來的。你所存的第一筆錢就是種子，將來會長成財富大樹。你越快播下種子，就

會越快讓錢樹長大。你越忠實地經常以存款培育、澆灌．就越快能在樹蔭下乘涼。
    聽了銀行的話，大多數年輕人都會乖乖把錢交給銀行，但故事還在繼續。如果一個年輕人他的月收入是5000元，每月存入500元，3年以后

他就有了18000元。這時候，銀行家非常耐心地對年輕人說：“小伙子啊，人有二只腳，但錢有四只腳”，意思是人靠開源節流（賺錢和省錢）

只是以二只腳在追趕財富，而錢憑借4只腳，去錢追錢、錢趕錢、錢生錢，就比二只腳快多了。
年輕人問：我該拿這些錢去干什么呢？銀行家哈哈大笑說：你應該先讓自己擁有一堆黃金做你的奴隸，這樣你才能永久享有無數的宴樂而不懊

悔。
   以下是銀行家給年輕人的七大忠告：
1、先讓你的荷包鼓脹起來。只要能夠堅持從自己的收入中存下1/10或更多，用以創造財富，為自己的未來或家人的生活做準備，黃金就會很愿

意源源不斷地流進他的口袋，為他效勞。無論任何人，只要他將自己收入的1/10堅定不移地存下來，并用它們進行明智的投資，他就一定能夠

創造出可觀的財富，保證以后自己和家人的生活沒有任何壓力。這一法則還說黃金愿意流進遵守承諾的人的口袋，為他效勞。我的自身經歷也

證明了這一點，我積攢的錢越來越多，它們給我帶來的收入也越來越多。我儲蓄起來的金子在產生利息的同時，這些利息也在不斷地為我創造

收入。這就是第一條法則的魅力所在。
2、控制支出。那些將黃金用在不可能獲得收益的項目上，或聽信騙子花言巧語的誘惑，輕信自己無知的幻想而進行投資的人，黃金將一去不再

復返。有很多第一次擁有大量黃金的人，都會遇到形形色色的投資計劃，那些投資計劃像冒險故事一樣充滿了風險卻又令人興奮，仿佛只要膽

子夠大，他們付出的黃金就會產生神奇的魔力，將不可能賺到的利潤變為現實。但是擁有智慧的人都清楚，每一個一夜暴富的計劃背后都充滿

了風險，所以投資一定要慎之又慎。
3、讓自己成為多金的人。能夠謹慎地保護好自己的黃金，并能夠遵從行家里手和智慧之士的建議，運用和投資黃金，黃金將會一直緊緊地跟隨

他；而那些對自己不熟悉的行業或項目投資，或是不聽從行家的建議貿然投資的人，黃金必然會悄悄從他的手中溜走。
4、守護財富避免損失。黃金會為那些懂得如何明智地運用它們的人忠實地效力，并且會讓他的黃金像牧場里的羊群一樣不斷繁衍增值。一個人

如果善于理財，黃金就是他的奴隸，而且還是一個忠誠而勤奮的奴隸。每當有機會降臨時，它都會替你賺回幾倍的黃金。對于存儲黃金的人來

說，合理地利用黃金進行投資，才能讓黃金的價值得到最大限度的發揮。
守住到手的錢財是致富的前提：在你的朋友需要你對他進行幫助的時候，你完全可以選擇幫他，但你不能把他的負擔轉嫁到自己的身上。在沒

有安全保障的情況下，不要礙于情面輕易將金錢借給朋友，否則你不但有可能損失金錢，也有可能同時失去朋友。
5、手術性獲利的投資（當別人恐懼的時候，面對巨大的商機要精確把握）；
6、保障未來生活無憂（投資森林、土地和基金會）；
7、增進你賺錢的能力（不斷學習）；
    世界上最早懂得雇傭人才為自己賺錢的是猶太商人。關于如何賺錢，猶太民族有一條公式：“時間+行動=財富”，意思是，世界上的任何

財富，都是由時間和行動化合以后所產生的成果。如果你能集中精力、專注于某個行當，并且采取正確的行動，你就一定能夠獲取財富。可是

，人的生命有限，一個人的能量也很有限，于是，猶太人又想出了：“用金錢買時間，用智慧換效率的辦法。”也就通過高薪聘請人才，花錢

買他人的時間，讓優秀人才替自己賺錢。這是猶太人的小九九。
    讓猶太商人沒有算到的是：世界上最先懂得利用老板的資源來獲取技術、人脈和市場的，也是猶太人。關于替他人賺錢，猶太民族有一個

箴言，叫：“窮也要站在富人堆里”。意思是先為有錢人打工去認識更多有錢人，從而形成“人脈”；然后與有錢人合作開創一個事業，最后

讓有錢人為你“打工”，成為董事長的董事長。所以猶太商人在利用高級人才為自己賺錢的時候，也就必然被他們所雇傭的人才利用。為了避

免成為培養競爭對手的工廠，猶太商人采取了三項措施：第一步，他們開出一個令高級人才垂涎三尺的薪酬和待遇；第二步，他們又開出一個

非常苛刻的招聘條件，他們要求新人在入門時就達到“優秀”，入門以后要立刻進入狀態，立馬創造優異的成績；第三步，為了不受人才的要

挾，猶太人的想法是，“要成批制造能為自己賺錢的人才，使得企業各個崗位的人才，都能像機器零部件一樣隨時更換”。這第一步和第二步

需要的是眼光和魄力，我們中國企業家甚至還能做的更好。這第三步卻讓猶太人思考了整整900年，怎樣才能成批制造出為自己賺錢的人才呢？
到了17世紀，猶太人創造出了以“賺錢知識”塑造專業商人的教育模式。他們將賺錢知識分為四個模塊：第一是會計知識，掌握會計知識就可

以洞察資產的分布，辨別資產的優劣，從而為經營活動提供決策依據；第二是投資知識，懂得投資就等于掌握了金錢的播種技術，可以讓錢24

小時不停地運轉，生出更多的錢來；第三是市場知識，學習市場知識是為了把握市場的脈搏，把握消費者今天的需求以及未來的需要。第四是

法律知識，對于商人來說，就是拿起法律武器保護已經賺到手的錢，使財富長期的屬于自己。但是，這種以“賺錢知識”塑造專業商人的教育

模式，只有在社會穩定和“所有權與經營權”分離的基礎上，才能夠實現大規模的“職業老板”制造計劃。
    企業為誰而存在？
    答：企業為股東而存在。
    因為一家企業經營失敗了，股東將是最大的受害者，而不是消費者或其它人。如果股東因為虧本而集體撤資，企業將不復存在。而消費者

、合作者自然會找其他替代企業來滿足他們的需要，員工也會重新找到新的工作。所以一家企業如果要將股東投資價值最大化，就必須提高已

有資產的使用效率，就是在不增加資產和投資的條件下，通過提高資產的使用效率來增加收益。在收益高于資本成本形成超額利潤的時候，則

增加投資擴大企業規模；同時將剩余資本用于其他地方，使得整個社會就會為此而受益。
    寫到這里，喬爾陷入了思考：以股東資本回報為核心，那么顧客價值——員工績效和獎金——管理者績效、獎金和股票期權，這多邊利益

如何安排？