結合安全生產與保險業

安全生產與保險業結合（以下簡稱“安保結合”）是將商業保險進入安全生產領域，以發展責任保險、人生意外傷害保險、工傷保險等險種為手段，以改善安全生產為目標，建立商業保險與安全生產管理的“結合”保障機制。對高危行業及公共聚集場所的安全實行保險制度，并形成“政府推動、市場運作”的安全生產領域保險發展機制。

一、“安保結合”是新時期完善社會管理的需要

   “安保結合”中的安全生產領域主要指《安全生產許可證條例》明確的煤礦企業、非煤礦山企業、建筑企業等6個高危行業、交通運輸高風險領域和公眾聚集場所。這些行業領域具有風險較高、安全建設基礎滯后的特點，特別容易發生群死群傷重特大事故，給人民生命財產安全造成嚴重威脅，迫切需要轉移風險。“安保結合”將安全生產管理和保險緊密結合，就是要充分發揮保險轉移風險的功能，創新安全保障制度，改善安全生產的管理手段。

“安保結合”機制不僅使安全生產工作多一種手段，多一份支持，多一份保障，而且二者相輔相成，良性互動，共同服務和促進安全生產工作。在安全生產領域特別是高危行業引入商業保險機制，是加強安全生產工作綜合治理的重要措施之一。

（一）有助于發揮保險的社會管理功能，提高安全生產制度的落實程度，降低安全事故的發生概率。保險機構作為商業機構，出于對自身利益的考慮，必然要采取一些措施，加強對企業安全生產的監督和管理，以期減少事故，減少賠償。保險公司這一動機和目的，決定了企業在引入保險機制后，就能給企業引入一個從自身利益出發關心企業安全生產的市場主體，有利于防范安全事故的發生。

（二）有利于調動企業的安全生產積極性，提高企業員工的安全意識。保險公司為了避免風險，會設計各種條款來調動參與安全生產管理的積極性，通過市場化、激勵約束相容的制度設計，來很好的調動積極性，提高管理人員做好安全生產工作的責任心。同時，由于保險公司為了減少安全事故的發生，往往會廣泛宣傳安全生產工作，有利于員工在日常工作中提高安全意識，并采取正確的安全生產方式。

（三）能夠增加生產安全事故發生后補償損失的資金來源，減輕國家負擔。從我國目前情況來看，仍然存在著安全生產事故發生后，“老板賺錢、政府買單”的現象，尤其是小煤礦發生的重大、特大安全事故后，政府要介入善后工作，給受難家屬一定的經濟補償。引入保險機制后，可事先通過保費的形式，將各生產經營單位的資金集中起來，在事故發生后，保險機構在承保范圍內提供補償。從而，提供了一條新的彌補損失的資金來源，能有效減輕國家的財政負擔。

    二、“安保結合”是服務經濟社會發展的需要

   推行“安保結合”就是要以點帶面，提高責任保險乃至整個保險業的覆蓋面，強化安全生產管理，從而更好地服務經濟社會發展。

（一）保險業與安全生產具有高度的一致性。把安全生產工作與保險業結合起來，積極發展商業保險，既可以促進安全生產工作，又可以拓展保險領域，充分發揮保險業保障人民群眾利益、促進經濟發展的社會功能。既是加強安全安全生產工作的客觀需要，也是保險業改革發展的必然趨勢。

（二）保險業具有獨特的風險管理功能。由于保險機構面向企業所做的工作，是以防范事故、服務企業為出發點和落腳點，因此更容易被企業所接受。而其獨特的經濟手段和激勵約束機制，又是一般的政府監管、行政執法工作所無法替代的。

（三）以“安保結合”工作為契機，結合本地實際創新發展模式。通過對本地高危行業進行認真的調查，掌握從事高危行業的企業數量、從業人數、以往的投保情況、因安全事故的死亡人數、高危行業的賠償標準等，開發出條款簡單、費率合理、保障充分，符合相關部門、高危高風險企業和保險公司需要的保險產品，使投保人得到足額保險保障。

     三、探索“安保結合”工作的方法

   （一）在各類企業特別是小企業積極推行工傷事故雇主責任險。小企業事故多發，已經成為當前安全生產領域的突出矛盾。許多小企業業主，安全生產法律意識淡漠，以犧牲工人安全和健康來為自己換取超額利潤，而且企業規模小、家底薄，發生重特大事故后，一些業主常常躲避逃匿，把搶險救災和事故善后完全推給地方政府。在小企業推行工傷事故雇主責任保險，不僅有助于強化業主的安全意識，保障小企業的健康發展；同時也有助于扭轉“企業發財、政府發喪”的情況，切實維護廣大從業人員的合法權益。

   （二）在高風險行業推行商業人身意外傷害保險。推行商業人身意外傷害保險的法律依據非常充分，《安全生產法》、《勞動法》、《煤炭法》、《建筑法》等，對此都有明確的規定。通過政府引導和保險機構的宣傳運作，上繳一定的保險費用，由特定的商業保險公司對企業工傷事故實行承保。企業作為被保險“人”，當其員工受到工傷事故的意外傷害時，可以按照保險合同的約定，由商業保險公司來履行主要的賠償責任。

   （三）探索和發展商業性工傷事故同業保險。借鑒德國工傷保險同業協會的模式，本著風險共擔的原則，選擇傷亡事故多發、安全生產任務比較繁重的行業和領域，如煤礦、非煤礦山、危化品、煙花爆竹、建筑施工等，探索和實行工傷事故同業保險。設立行業性工傷保險基金。依托商業保險公司、行業協會和相關機構，依法建立具有社團法人資格的基金管理和經辦機構，按照“以收定支、收支平衡”的原則，合理籌措、分配和使用保險基金。在保險基金的使用方向上，分別用于工傷預防、醫療康復和事故傷害賠償三個方面，形成保險與預防緊密結合的“三位一體”的工傷保險機制。不僅有助于健全完善工傷社會保險制度，而且有助于商業保險更好地進入安全生產領域。

（四）開發研制專業化的保險產品體系。借鑒國內外在安全領域引入商業保險的做法和經驗，在全面參加工傷保險的基礎上，由保險機構開發適合于我國不同高危行業的服務精細、經濟，補償科學合理的責任保險產品，作為對工傷保險的補充，發揮保險對安全生產的事前預防、風險管理和經濟補償功能，實現安全生產與保險業的深度融合和深層聯手，化解事故風險。

（五）將安全生產風險抵押金轉換為安全生產責任保險產品。安全生產風險抵押金制度雖然對事故的應急救援和善后處理起到了一定的作用，但數百億資金被閑置，使用效率極低，這本身也是浪費。為此，將安全生產風險抵押金與安全生產責任保險產品進行轉換，利用保險的經濟補償功能，承擔風險抵押金所承擔的全部功能。

（六）超前性開展事故預防工作。為了減少賠償支出，降低保險成本，保險公司需要做好防災防損工作，有重點、有針對性地對投保企業進行安全監督檢查。對隱患嚴重的客戶，要提出改進安全生產工作的措施。同時積極推廣安全性能可靠的新技術和新工藝，促使企業提高本質安全水平。保險公司在經營狀況允許的情況下，也可以拿出一部分資金，從事公益性、社會性安全生產宣傳教育和安全文化建設，增強從業人員和社會公眾的安全意識，從而減少事故，降低賠付，實現商業保險機構的經濟效益與社會效益的統一。

（七）發揮保險事故調查作用。事故發生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進行必要的調查。這種調查，事實上也是對企業安全生產工作的一種特殊形式的監督。通過調查，不僅可以劃分責任，同時可以發現企業安全生產工作的差距和問題，促使企業加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發生。