核心提示：在經歷了2013年年末“資金瘋狂的價格”后，2014年的第一個季末“攬儲”顯得平靜許多。

記者調查江蘇、安徽、遼寧、廣東等省部分地區的股份制銀行和商業銀行，客戶經理均告訴記者沒有存款返現活動。然而在河北地區，似乎存款返現情況十分普遍，每萬元的返現少則三五十元，多則超過百元

在經歷了2013年年末“資金瘋狂的價格”后，2014年的第一個季末“攬儲”顯得平靜許多。

臨近沖時點的時間關口，在記者潛水的某攬儲社交平臺上，通過中介發布的大額資金需求消息的數量并沒有像去年季末和年末一樣明顯放大。“比如去年9月份和年末的時候，找錢的消息發布相當密集，一會兒不刷屏就達到99條未讀消息的上限”，該平臺的一位成員告訴記者。

以往在歲末季末才頻繁出現的違規存款返現，如今已經成了個別地方銀行的常規動作。這反映出，隨著利率市場化的逐步推進，銀行的“找錢節奏”已經從時點猛沖，逐漸過渡到細水長流。

理財產品方面，根據普益財富提供的數據，從上月和本月的情況來看，臨近月底，理財產品的預期收益率不僅沒有出現大規模上升，反而有下滑的趨勢。

攬儲節奏生變

“針對超大額存款，比如金額超過1億元的客戶我們可以請示分行，看能不能給予更為優惠的利率政策”，一家股份制銀行的客戶經理告訴記者。

“如果是500萬元以上的私人銀行客戶，我們還會提供一些禮品”，一家大行支行的工作人員介紹。

“如果是大額客戶，我們是有禮品的，具體的在電話中不方便講，您可以先過來”，徽商銀行安慶某支行的工作人員在得知記者欲存10萬元一年定期存款后表示。

廣州銀行的工作人員稱，大額存款的最高利率就是上浮10%，“這是根據監管規定，如果再優惠的話就是違規，但是我們銀行大額存款可以送積分，然后拿積分兌換禮品，一般是油和米。”

面對大額存款，多家銀行特別是中小銀行已經開始施展渾身解數，游走在政策邊緣。除禮品之外，存款返現也成為個別銀行公開的秘密。

“我們銀行沒有聽說有存款返現的情況，但是其他有的銀行會有。一般都是到了月末，或者季末的時候存款返現的情況比較多”，一位工行的客戶經理說。

記者調查了江蘇、安徽、遼寧、廣東等省部分地區的股份制銀行和商業銀行，客戶經理均告訴記者沒有存款返現的活動。然而在河北地區，似乎存款返現的情況十分普遍，每萬元的返現少則三五十元，多則超過百元。值得關注的是，這并不是在月末季末才出現的情況，而似乎成了日常的“潛規則”。

此前記者曾兩次不同時間致電保定銀行，不同的客戶經理均表示可以存款返現，1萬元存一年返50元。近日記者再次致電該行，另一位客戶經理稱，1萬元如果定存兩年可返80元，三年可返110元；河北銀行某支行的工作人員也稱，周一到周五找客戶經理，存1萬元可以返現金30元；邯鄲銀行則是存1萬元返 100元。

一位股份制銀行的客戶經理稱，這樣的返現看起來資金成本是很高，但是比起之前到季末突擊式的通過中介高價買存款來講，要低得多，而且也能“穩住”很大一部分客戶。“如果拉存款達到一定規模，銀行一般針對客戶經理會有相應的獎勵措施，客戶經理為了業績會拿出一部分或全部來補貼客戶，這樣到了季度末或月末他們的壓力也會小很多。”

理財市場波瀾不驚

記者根據普益財富數據整理，近兩個月，銀行理財市場月末未現明顯的發行量增加、預期收益率上升的情況，反而量價有下降的趨勢。

普益財富數據顯示，3月15日-3月21日，銀行理財產品發行量小幅增加，62家銀行共發行了685款理財產品，發行銀行數較上期報告減少4家，產品發行量增加23款。但平均預期收益率下滑 ，1個月（含）以下期理財產品平均預期收益率為3.84%；1個月至3個月（含）期平均預期收益率為5.4%；3個月至6個月（含）期平均預期收益率為 5.54%；6個月至1年（含）期平均預期收益率為5.56%；1年以上期平均預期收益率為6.13%。

對比上月同期，2月15日-2月21日的一周，銀行理財產品發行量出現下滑，51家銀行共發行了592款理財產品，發行銀行數較上期報告增加15家，產品發行量減少21款，收益率大體持平。

而2月份的最后一周，理財產品發行銀行數較上期報告增加4家，產品發行量增加46款。但收益率卻呈下滑趨勢。1個月以下、1個月至3個月、3個月至 6個月、6個月至1年、1年以上期理財產品平均預期收益率分別為4.26%、5.43%、5.62%、5.54%、6.49%。

常態化吸儲

自從2012年6月7日，央行放寬利率浮動區間，將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍后，利率市場化步伐快速推進，也讓吸收存款這個“老大難”問題，有了更多實現的途徑。也就是在這樣的大背景下，銀行的攬儲開始由突擊式轉為常態化，也由非理性逐漸向正規途徑轉變。

去年6月份的資金緊張后，多數股份制銀行和城商行采取將存款利率一浮到頂的策略。“今年銀行的流動性總體來講仍不寬裕，因此利率上浮10%的情況在短時間內恐怕會持續”，一位股份制銀行的客戶經理稱。

中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長易綱22日指出，今年和明年中國金融改革的重點是推進人民幣存款利率的改革，讓固定收益、存款、同業、貸款有全方位的利率市場化，“在利率市場化方面會有實質性的進展。”

除了存款利率以外，同業存單也在去年起航。

去年12月8日，央行發布《同業存單管理暫行辦法》（簡稱《辦法》），利率市場化再向前推進一步。

不到一周時間，工、建、農、中、國開行五家銀行首批累計發行面額190億元存單面世。次日，第二批跟進，交通銀行、招商銀行、中信銀行、興業銀行、浦發銀行各發行30億元同業存單，發行總計150億元。

今年年初以來，中行、工行、建行、中信、興業等9家銀行陸續公布了2014年同業存單的發行計劃。計劃發行額度分別為，中行、工行、建行、中信、興業銀行和浦發銀行各1000億元，交行和招行各800億元，農行為500億元。

中金公司報告認為，如果試點拓寬到其余的股份制銀行和中小地方商業銀行，則同業存款的發展速度可能會很快。

-證券日報-

多家銀行存款利率“一浮到頂” 門檻高低各不同

核心提示：四大行以及中小銀行紛紛加入到利率上浮的“戰隊”，對整存整取存款利率進行了上浮。

除了頻推高收益理財產品外，上浮存款利率也成為商業銀行2014年的攬儲利器。四大行以及中小銀行紛紛加入到利率上浮的“戰隊”，對整存整取存款利率進行了上浮。記者近日走訪一些銀行發現，銀行存款利率上浮的具體情況也有所不同。

銀行存款利率有條件“上浮到頂”

自2012年央行允許各家商業銀行根據實際情況自行在基準利率基礎上將存款利率最高上浮10%之后，近幾年，各家銀行漸漸都選擇了上調利率。近日，記者走訪多家銀行發現，多數銀行都將存款利率上浮10%，加入攬儲戰中。

在北三環一家農業銀行網點，記者了解到，農行對1天通知存款、7天通知存款、三個月、六個月、一年、兩年、三年、五年的定期存款利率，全部執行央行同期基準利率的1.1倍，達到最高。當記者問及利率上浮優惠什么時候結束，理財經理告訴記者，“可能今年6月底結束，所以您可以趁現在利率上浮趕緊行動。”

盡管眼下大部分銀行將定期存款利率上浮到1.1倍，但也有些銀行將存款金額的多少作為確定利率的標尺。如有的銀行以5萬元為“分水嶺”，存款超過5萬元的，存款利率就上浮10%，否則就按基準利率執行。也有銀行規定，存款金額只要超過50元，儲戶就可享受基準利率上浮10%的政策。還有些銀行只對自己銀行的VIP客戶執行存款利率“一浮到頂”的政策。另外，有個別銀行還推出了“協議利率”，只要儲戶達到銀行的起存金額要求、并嚴格遵守存款期限，就可以享受到該行“一浮到頂”的存款利率。

記者來到工行某網點，客戶經理告訴記者，“我們銀行兩年期以下，單筆金額5萬元以上存款，可按人民銀行同期限檔次存款基準利率的1.1倍執行，即上浮比例為10%，對兩年期以上的只按央行的基準利率執行”。

在北京銀行的一家網點，記者在大廳的展板上看到一張宣傳單，“儲蓄存款利率上浮10%”這幾個大字特別明顯，對于兩年期（含）以下人民幣儲蓄存款，利率上浮10%，起存金額為50元；三年期人民幣整存整取定期儲蓄存款，單筆五萬元（含）以上，利率上浮10%；而五年期單筆必須達到二十萬元（含）以上，利率才可上浮10%。

除了存款利率上浮10%外，有些銀行還推出了其他一些優惠。比如建行某網點推出了人民幣特色儲蓄存款，可以提前支取，并按照對應的天數按一定的利率計息。對于個人客戶辦理單筆金額1000元（含）以上但不足5000元的人民幣一年期定期儲蓄存款，全部提前支取時可按存款實際天數對應的7天通知、3個月、6個月建行掛牌利率靠檔計息。建行的大堂經理給記者拿出了一張藍色的單子，記者發現，滿3個月整存整取定期掛牌利率為2.85%，滿6個月整存整取定期掛牌利率為3.05%，而之前如果要提前支取的話只能按照活期利率來計息。

除此之外，華夏銀行某網點推出了“定活兩便”業務，既有活期之便，又有定期之利，起存金額低，人民幣50元即可，起存利息按實際存期長短計算，存期越長利率越高，存期超過整存整取最低檔次且在一年以內的，分別按同檔次整存整取利率打六折計息；存期超過一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折計息。該行的理財經理告訴記者：“定活兩便非常適合在3個月內沒有大筆資金支出，同時也不準備用于較長期投資的儲戶。”

互聯網金融倒逼銀行業求變

“銀行不改變，我們就來改變銀行”——馬云曾放出豪言壯語。2013年以來，像余額寶、理財通這樣屌絲逆襲的互聯網金融產品層出不窮，吸引了不少原來屬于銀行活期存款賬戶的資金。這意味著，銀行的存款利率必須正視互聯網金融帶來的變化，如果放任，銀行存款或將迅速搬家。

“5年期定存利率就算是上浮到頂，也僅僅為5.225%，仍然遠遠低于銀行理財產品和各種‘寶’的收益率。銀行給出的利率太低，對我已經沒有吸引力，我要把錢從銀行取出來”，一位在國貿上班的張小姐表示，最近，其有一筆30萬元的存款到期了，她并沒有選擇繼續轉存，而是把錢從銀行取出來，準備也去互聯網金融試水。因為余額寶、理財通等給出的年化收益率遠高于銀行活期存款和定期存款利率，還很方便提現。“其實我始終認為把錢放在銀行最保險，可現在銀行存款利率雖說可以協議，但卻是有上限的協議，收益太低。如果銀行的存款利率能夠取消上限就好了，那才是真正的利率市場化。到那時，我還會把錢重新存進銀行”，她說。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，未來存款利率將全面放開，但不一定短期內能完成。從目前保本型理財產品的收益率可以窺探出利率市場化后的利率水平。隨著利率市場化的推進，未來銀行競爭格局將更激烈、殘酷。

-證券日報-

虛擬信用卡 要想分蛋糕得慢慢來

央行全面暫停二維碼支付以及虛擬信用卡相關業務。

主要原因有三點：第一，缺乏令人信服的風險評估和客戶識別程序。線下信用卡的申請往往要求申請者提供固定資產和收入證明等一系列信用憑證，而虛擬信用卡申請的唯一判斷標準是用戶在網絡上積累的實名制信息和大量消費數據，這些信息和消費數據本身能否有清楚地反映客戶身份和保障客戶信息還并未得到驗證，考慮網絡信用卡一經推廣體量將非常之巨大，為了保護消費者權益央行暫停該業務也是無可厚非。

其次，侵害銀聯利益，瓜分銀聯線下清算手續費收入。在此之前，銀聯一家壟斷了幾乎所有的線下跨行交易清算，隨著二維碼支付的崛起，第三方支付通過“微POS”的掃碼支付可以繞過銀聯，線下收單方面也可以同時具備和銀行直接清算的能力，過去線下業務發卡行、收單行和銀聯按照7:2:1 的手續費分成方式將被顛覆，同時O2O 閉環將推動線下支付向線上支付轉移，以后銀聯線下清算業務遭到嚴重沖擊。

第三，網絡信用卡的推出標志著電商基本實現銀行的三大職能，侵蝕銀行壟斷利潤。過去第三方支付工具的誕生標志著電商正式涉足交易結算業務，類余額寶的誕生則標志電商開始吸收公眾存款，而現在虛擬網絡信用卡標志著電商正式滲透信貸業務，這種無擔保無抵押的小額消費信貸對象正是銀行業所不能覆蓋的一部分低收入人群，電商有望憑借其本身對于小微企業和零售客戶的數據優勢進入資產端業務，進而侵蝕銀行壟斷利潤。

未來發展：此次央行的舉措在于暫停而非禁止，第三方支付平臺如果能夠拿出一個更加可行的安全防范體系來解決客戶風險識別和保障客戶信息安全的問題，未來有望重啟。

-中航證券-

反擊互聯網金融第二波：銀行爭相“智能化”

互聯網金融所具備的快捷、便利，帶來完全不同的用戶體驗，也在開始倒逼銀行業變革。繼去年年底今年年初多家銀行推出類余額寶網絡理財產品，打響反擊互聯網金融“第一槍”之后，近期多家銀行進一步與互聯網技術實現融合，在服務理念、服務方式與服務渠道上進一步“智能化”，展開了反擊互聯網金融的第二波浪潮。

銀行推出智能網點

23日，平安銀行在深圳總部大廈開除了全國第一家智能旗艦店，在業界率先將高智能科技元素廣泛應用到實際經營網點中，其綜合運用了激光電子大屏、生命周期墻、智能理財規劃桌燈等多種尖端的科技手段，給客戶帶來簡便、快捷而直觀的體驗。據介紹，平安銀行對新型的智能網點的定位是“重新定義平安銀行網點的未來”，凸現“簡單到家”的理念，旨在為客戶提供全新的金融體驗旅程，打造客戶想“逛”的銀行。

與一般銀行網點取號、填單、排隊的傳統服務模式不同，“智能旗艦店”的智能化從客戶沒有到達就已經展開，不僅在到達前通過口袋銀行實時了解網點的排隊繁忙狀況，根據現場情況選擇排隊最少的網點辦理，而且在網點辦理業務過程中全程智能化、自助化以及個性化，只需出示身份證及排隊票號，即可獲取智能填單信息辦理相關業務，開戶全程僅需一次簽字。而“理財規劃桌”是另一重要的“智能入口”，可視化的理財規劃桌可識別到客戶及理財經理的信息，如同游戲一般呈現最新的金融資訊和證券、外匯、黃金行情，還能提供專業的理財規劃建議。

就在上周，中信銀行也在廣州正式對外發布了全新的財富管理品牌“幸福財富”，主打“家庭財富管理”理念，其首家旗艦店也正式開業。該旗艦店同樣主打“智能”，通過智能化的服務系統，力求使客戶得到更好的服務、更便捷的體驗。而招商銀行則在近期啟動“咖啡銀行”模式，與咖啡連鎖品牌進行深度合作，將銀行“搬進”咖啡店。據了解，在這些咖啡銀行網點中將配置先進的智能服務設備，為客戶帶來全新的、時尚的愉悅體驗，從而刷新金融服務體驗的新模式。據了解，目前還有多家銀行也在紛紛加緊籌備，爭取盡快推出此類的“智能化”新型網點來爭奪客戶。

轉變服務理念銀行顛覆自我

銀行爭相推出“智能網點”，顛覆了此前傳統銀行網點的服務方式，帶給客戶新鮮而體貼的服務，體現了銀行在服務理念上的新轉變。長期以來，銀行排隊、辦理業務繁瑣耗時、服務態度等方面備受詬病，而新型“智能網點”的推廣，正是從根本上改變此類弊端，重新“贏回”客戶的心。

自去年以來，互聯網金融如火如荼，以余額寶為代表的互聯網金融產品風光無限，也從銀行手中搶走了不少客戶，銀行面臨存款搬家、用戶遷移等巨大壓力。為此銀行也積極求變，從去年下半年以來，多家銀行首先在產品方面展開反擊，民生銀行率先攜手匯添富、民生加銀兩家基金公司，推出“如意寶”產品，被外界視作打響傳統銀行反擊互聯網理財的“第一槍”。而平安銀行則與南方基金合作，推出網絡理財工具“平安盈”，通過平安銀行財富e電子賬戶，在互聯網上為投資者提供的一項創新金融服務。此后，多家銀行也紛紛“觸網”，與第三方支付公司、電商、網銀等平臺實現對接。而繼產品反擊的第一波之后，銀行此次在服務理念、服務方式與服務渠道上的“智能化”，成為反擊的第二波行動，對于銀行的轉變更為深入。

平安銀行負責零售業務的副行長蔡麗鳳評價認為，智能網點的推出，對于傳統的零售銀行而言是一個顛覆之舉。通過先進科技手段的引入，將傳統的銀行體驗從產品轉移到人，讓每一位步入網點的客戶都可以輕松找到自己需要的金融產品解決方案，而且實時互動地現場解決問題。而中信銀行相關負責人也表示，這種顛覆傳統模式的智能網點將成為該行推廣的重點，在未來1到2年內，中信銀行將在全行一、二級分行重點城市戰略布局這種零售旗艦店網點。