余額寶：互聯網思維下的心理分析

文/季鍇源 管理心理學老師

余額寶：互聯網思維模式下的金融產品

 運營模式和技術變革，是蕩起商業時代顛覆性發展的雙槳。

 技術變革在商業社會摧枯拉朽的案例不勝枚舉。數碼技術替代膠片成像后，黃色的柯達與綠色的富士雙雙淡出雄踞多年的膠片市場；移動數字智能終端技術的發展，先是片刻擊沉摩托羅拉的傳呼設備，近而秋風掃落葉的打垮諾基亞等基于話音業務的手機終端。

 相對來說，運營模式的變化則屬于潤物細無聲的心理戰，而且越是高大上的巨型行業，被蠶食的越是猝不及防。就拿網絡金融新寵余額寶來說事兒。

1、 娛樂化金融。娛樂性迎合著人們“追求快樂、避免痛苦”的原始心理動機。金融自身屬性中數字的枯燥和運算的嚴謹，讓人們大多近而遠之。與之對比的是余額寶的動感界面、實時的日、周、月收益等可視化的設計，讓每天從夢中醒來的人都能看到一頓免費的早餐。有期望、有反饋、有樂趣，有話題，幾乎逼近了網絡游戲中寵物養成的內心體驗。

2、 便捷化操作。捆綁銀行卡后，手機上的轉入、轉出兩個按鈕即可完成余額的財富升值，無論你是在慵懶的臥榻之側，還是在無聊的馬桶之上。既不用偷跑出辦公室感受惡劣天氣和塞車的煩躁去銀行排隊，也不用費心思考復雜的理財產品退出的損失。或許較之銀行推出的理財產品收益略低，但是較之繁瑣的流程，人們投入更少。趨易避難的樸素心理又一次彰顯魔力，便捷簡單戰勝繁雜理性。不知道面對林林總總的金融理財產品，銀行內部自己的人員是否都能弄的明白。

3、 大眾化理念。在金融理財產品的高山下，大眾更多的角色也只能是花環。固定收益、非保本浮動、商業承銷等各種專業界定，又有定期、活期、長期、短期收益差異，再簽上個私人定制的固定模板的承諾書，心理除了七上八下就是五味雜陳。你要是把大眾說成是投資者，我們自己都感覺滿臉通紅。產品化真正的核心是大眾化、公平性、易推廣、可復制，這些余額寶作為一個產品，余額投資生息和大眾能認知的程度保持一致。

4、 平民化受眾。互聯網的思維不是精英思維模式，而是平民化思維模式，在互聯網的世界里，金字塔是倒立著的，更像一個漏斗。典型的就是億萬收益的網絡游戲公司，不是指望著少數人一擲千金，而是多數人每人支付一點點。5萬-10萬辦不了大事兒，就余額寶吧，5千-一萬的不成事，也可以余額寶的，真正的500萬-1000萬的人不用分析你也能笨想到，他們的錢才不會乖乖的躺在固定地方曬太陽呢。

 簡單說，互聯網思維就是讓利和受眾，極端點對應就是免費和人脈。余額寶在支付寶廣泛受眾的前提下，借助移動智能終端的便利改變了傳統金融行業吸納資金的運營模式。把吸納儲蓄的成本降到了最低，沒有遍地銀行網點的租金、沒有海量從業人員的薪資、沒有冗雜辦公費用的開銷，而是通過互聯網軟硬件技術的應用，在公平、一致、透明的模式下運營，運營環節結余下來的費用，則體現在受眾最關注的讓利和收益上。

 最安全的互聯網運營就是沒有vip。