理財(cái)規(guī)劃是指針對個(gè)人或家庭發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)收入、支出狀況的變化，制定財(cái)務(wù)管理的具體方案，實(shí)現(xiàn)各個(gè)階段的目標(biāo)和理想。將本著“幫助客戶”的核心理念，以實(shí)現(xiàn)您的財(cái)務(wù)自由為最終目的，根據(jù)您的資產(chǎn)現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)偏好，為您和您的家庭提供包括生活各方面的財(cái)務(wù)建議，為您尋找最適合的理財(cái)方式，包括房產(chǎn)、保險(xiǎn)、儲蓄、股票、基金、債券等，以確保您在三年以后可以輕松地送孩子出國讀書，同時(shí)能夠保持目前的生活水準(zhǔn)。

理財(cái)規(guī)劃的分類

　　理財(cái)規(guī)劃又可分為公司理財(cái)規(guī)劃(Enterprise Financial Planning)和個(gè)人理財(cái)規(guī)劃(Personal Financial Planning)。

　　公司理財(cái)規(guī)劃是指企業(yè)為了達(dá)到既定的戰(zhàn)略目標(biāo)而制定的一系列相互協(xié)調(diào)的計(jì)劃和決策方案，包括投資決策、融資決策、成本管理、現(xiàn)金流管理等。

　　個(gè)人理財(cái)規(guī)劃又稱私人理財(cái)規(guī)劃，則是指個(gè)人或家庭根據(jù)家庭客觀情況和財(cái)務(wù)資源(包括存量和增量預(yù)期)而制定的旨在實(shí)現(xiàn)人生各階段目標(biāo)的，一系列互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃，包括職業(yè)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃等。從理財(cái)規(guī)劃師的角度來看，本書認(rèn)為，所謂個(gè)人理財(cái)，就是通過制定財(cái)務(wù)計(jì)劃對個(gè)人(或家庭)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理，而實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)的一個(gè)過程。它是一種良好的理財(cái)習(xí)慣，理性的價(jià)值觀和科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃的綜合體現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)并不僅僅是意味著買保險(xiǎn)，做投資，某一筆錢委托給金融機(jī)構(gòu)后的保值、增值。個(gè)人理財(cái)是一個(gè)一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，通過不斷調(diào)整計(jì)劃實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，達(dá)到財(cái)務(wù)自由和財(cái)務(wù)尊嚴(yán)的最高境界。

理財(cái)規(guī)劃的步驟

　　一般而言理財(cái)規(guī)劃需要經(jīng)過五個(gè)步驟才算完整它是一個(gè)分析制定目標(biāo)制定行動(dòng)計(jì)劃實(shí)施和檢驗(yàn)的過程

　　首先需要對自己的經(jīng)濟(jì)狀況有一個(gè)整體的認(rèn)識這是理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)也是明確理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)因?yàn)槟隳壳暗慕?jīng)濟(jì)狀況需求與你當(dāng)前的年齡職業(yè)狀況以及婚姻狀況等有非常密切的關(guān)系這些可能影響甚至決定了你在未來的投資中的投資方向和態(tài)度并且直接與你的生活方式聯(lián)系在一起所以理財(cái)規(guī)劃的第一步就是明確你在哪里？

　　其次就要明確你的理財(cái)目標(biāo)當(dāng)然生活在不同的年齡事業(yè)階段你的目標(biāo)可能會(huì)有所不同但是這些階段是需要明確的然后根據(jù)這些來確定你未來的財(cái)務(wù)需求結(jié)婚的人可能要考慮到個(gè)人的收入和生活支出甚至可能要籌劃未來養(yǎng)育寶寶的支出等而初入社會(huì)的年輕人可能就不必考慮這些問題更多的關(guān)注未來事業(yè)發(fā)展方向的問題可能需要投資學(xué)習(xí)等

　　明確了財(cái)務(wù)的目標(biāo)接下來就應(yīng)該根據(jù)這個(gè)目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)狀況來制定可實(shí)施的理財(cái)計(jì)劃所以理財(cái)規(guī)劃的第三步就是制定理財(cái)?shù)男袆?dòng)計(jì)劃它包括兩個(gè)方面一方面要提出所有可能的行動(dòng)方案另一方面就是從中選出適合自己的行動(dòng)方案這一步的工作需要非常詳細(xì)但同時(shí)要做到可行可控這需要在搜集大量信息的基礎(chǔ)上作出當(dāng)然要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)狀況和目標(biāo)選擇合適的投資和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的其他渠道在制定好幾套方案之后選擇比較適合自己的特點(diǎn)和性格的方案來執(zhí)行

　　第四步就是執(zhí)行計(jì)劃了這一步往往是整個(gè)規(guī)劃成功的關(guān)鍵一個(gè)成功的規(guī)劃并不代表未來的成功還要保證執(zhí)行下去達(dá)到既定的目標(biāo)這就要求當(dāng)事人利用好現(xiàn)有的資源嚴(yán)格的執(zhí)行擬定的理財(cái)計(jì)劃這是計(jì)劃成功實(shí)行的保證

　　計(jì)劃成功執(zhí)行之后，過一段時(shí)間還要進(jìn)行反思和檢驗(yàn)。檢驗(yàn)擬定的階段性目標(biāo)是否已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，如果沒有實(shí)現(xiàn)，問題出在哪方面？原有的計(jì)劃需要改進(jìn)嗎？但是，切記不要毫無目的的改變原有計(jì)劃，這樣可能導(dǎo)致整盤計(jì)劃的失敗。如果階段性目標(biāo)成功實(shí)現(xiàn)，也要看看有沒有改進(jìn)的余地。總之，理財(cái)規(guī)劃需要時(shí)間的檢驗(yàn)和提高。

理財(cái)規(guī)劃策略

　　成功理財(cái)規(guī)劃是有計(jì)劃、有步驟、持續(xù)地執(zhí)行并能及時(shí)調(diào)整的理財(cái)方案。

　　在明確客戶理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)偏好、財(cái)務(wù)情況等因素后，您對客戶個(gè)人或其家庭應(yīng)有一個(gè)整體性的評估。評估主要包括：

　　(1)客戶個(gè)人或家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力評估；

　　(2)預(yù)期理財(cái)結(jié)果評估；

　　(3)理財(cái)期間長短的評估。

　　在充分評估的基礎(chǔ)上，根據(jù)理財(cái)?shù)娜栽瓌t，即流動(dòng)性、安全性和變現(xiàn)性，設(shè)定對客戶最合適的理財(cái)策略，建立理財(cái)工具的合理組合。之后還要隨時(shí)注意分析宏觀經(jīng)濟(jì)以及市場行情的變化，隨時(shí)修訂理財(cái)策略組合。若遇到個(gè)人家庭狀況有大的變動(dòng)，可以按照原先考慮的步驟再重新來一次。

　　根據(jù)您對客戶所作的理財(cái)需求分析和理財(cái)行為偏好測試，在正確處理保障與理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，可以給出客戶以下幾種理財(cái)策略：　　(一)保本型理財(cái)策略　　該理財(cái)策略的目標(biāo)是保本：一是保證本金不減少，二是理財(cái)所得資金可以抵御通貨膨脹的壓力，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的理財(cái)者，如上面所說的超級保守型和有點(diǎn)保守型家庭。主要理財(cái)工具是儲蓄、國債和保障型險(xiǎn)種。參考理財(cái)組合：儲蓄和保險(xiǎn)占70％，債券占20％，其他占10％。　　(二)穩(wěn)定一增長型理財(cái)策略　　該理財(cái)策略的目標(biāo)是在穩(wěn)定收入的基礎(chǔ)上尋求資本的增值，比較適合具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)者，如上述的理想型理財(cái)者。主要理財(cái)工具是分紅保險(xiǎn)、國債、基金。儲蓄和保險(xiǎn)占40％，債券占20％，基金和股票占20％，其他理財(cái)占20％。　　(三)高收益型理財(cái)策略　　該理財(cái)策略的目標(biāo)是獲取高收益，比較適合具備較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)者，如上述的沖動(dòng)型理財(cái)者。主要理財(cái)工具有股票、基金、投資連接保險(xiǎn)等，如有足夠的資金還可以買房、炒外匯。參考理財(cái)組合：儲蓄保險(xiǎn)20％，債券和股票占60％，外匯、房地產(chǎn)等占20％。

　　無論是何種理財(cái)組合，每個(gè)家庭必須擁有保險(xiǎn)計(jì)劃，只不過不同的理財(cái)組合中保險(xiǎn)所占的比例和類別有所不同而已。隨著理財(cái)型產(chǎn)品的出現(xiàn)，保險(xiǎn)已不僅僅具有保本安全的功能，它還兼有理財(cái)?shù)墓δ埽蔀榧彝?shí)現(xiàn)資本增值的理想理財(cái)工具。